万能险怎么买？万能险投保须“理性”

　　须有风险意识

　　尽管名曰“万能”，但保险业内人士提醒，消费者对于该险种仍须具备风险意识，事前务必对产品作全方位了解，理性购买。

　　须扣多项费用

　　万能险投保人所交保费并非全部用于投资增值，其中一部分是作为合同约定的“初始费用”，以及保单管理费、风险保险费、附加险保险费等，被险企扣除后才进入投资账户。因此，险企公布的万能险产品结算利率，并非以消费者所交全部保费为“底”，而是将投资账户内的资金作为计算基数。而且，正因前期账户收益部分被一些费用抵消，头几年万能险产品的整体收益不会很高，需持有一段时间才能真正产生收益。

　　结算利率波动

　　作为投资型险种，万能险的保费收入在进入险企专设资金账户后，主要投资国债、大额存款等货币市场工具，年化结算利率是波动的，其最低保证收益以上的部分并不固定。换句话说，由于未来投资市场的变化，可能使结算利率降低。以某险企旗下一款万能险为例，其预期收益率为6.0%，实际结算利率分3.0%、4.5%、6.0%三个等级，即实际收益可能低于后两个中、高档结算利率，3.0%才是保底利率。又如，另一家保险公司的万能险产品预期年利率为5.25%，但其在合同中承诺的最低保证利率为3%。可见，产品说明书或保险利益测算书中超过最低保证利率以上的测算数字，只是对未来收益的假设，不能作为对实际收益的保证，结算利率超过最低保证利率部分具有不确定性。

　　值得一提的是，北京保监局此前曾提示消费者，哪怕最低保证利率也并非始终得到保证，大部分万能险产品通常只保证三年或五年，之后险企有权调整最低保证利率。因此，投保人每月应通过险企官网或拨打客服热线，查询万能险年化结算利率，及时掌握账户价值情况。

　　在此，还要特别提醒在银行购买万能险的“菜鸟”，和其他放在银行柜面的保险产品一样，万能险的合同主体也是险企，银行只是代销者，对保险合同没有履约责任，并不会（或者说“不应”）作出保证到期收益的承诺。就少数销售人员所称万能险年化结算利率相当于定存利息，甚至更高的说法要多个心眼，因为它并不等同于安全性高得多的银行定存。况且，万能险的长期投资性质，更不可能担当起储蓄替代品的角色。

　　“自审”投保条件

　　鉴于万能险是需要长期投资才能见效益的理财型险种，同样会面临利率上扬、险企投资收益率走低等情况，在最初3—5年内，实际收益不一定让人满意，甚至可能出现亏损，因此，投资人只有在做足传统寿险保障的基础上，既有稳定持续收入，也有其他投资意向的闲余资金，且对收益回报有中长期准备，才宜考虑万能险。

　　某寿险公司人士表示，在符合上述投保条件的情况下，两类人群较适合万能险：一类是有养老规划需求的群体。比如，没有加入社保系统的灵活就业人员，或是有社会保险，但想增加养老金者，买份中长期万能险是不错的选择。另一类是具备一定经济基础，且有资产传承需求者，万能险既可做到财产保值增值，也可设立多个受益人，在被保险人百年后对资产进行分配。至于短期投资者、收入水平较低的个人或家庭，则不建议购买该险种。

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