万能险怎么买？万能险投保须“理性”

　　从去年起至今，受费率市场化改革利好影响，加之自身优势明显，万能险在国内保险市场上持续热销。不过，该险种并非绝对“万能”，投保人应在对产品做全方位了解的基础上，理性出手。

　　销量暴增有因保监会发布的统计数据显示，2015年全年，寿险行业保户投资款新增交费（指万能险和分红险的投保人交款中，没有通过风险测试的部分，其中主要为万能险）达到7646.56亿元，同比增长95.23%，增速较2014年同期上升73.30个百分点。2016年1月“开门红”时期，寿险行业保户投资款新增交费为2041.40亿元，同比增幅更是达到182.77%。

　　万能险销量何以迎来爆发式增长？对此，中诚信国际发布报告指出，一方面，相比其他险种，万能险具有最低利率保证、条款相对简单、费用明确列示等优势，故为险企网销及银行代销主打产品；另一方面，去年2月万能险开启费率市场化改革，取消最低保证利率不得超过2.5%的限制，改由险企自行决定，且万能型人身险评估利率上限为年复利3.5%。由此，不少险企将万能险保底利率提高至3.0%－3.5%，预期结算利率达6%—7%。在目前利率下调、银行理财产品收益下降的环境下，万能险的吸引力进一步提升。

　　同时，此次费改降低万能险基本保费初始费用和退保费用上限比例，其中，期交和趸交初始费用分别由10%和5%，降至5%和3%，退保费用率则从0—10%降至0—5%，此举提升投保客户权益，更利好万能险销售。

　　“万能”从何而来

　　其实，不只近一年，因兼具保障与投资功能，万能险向来颇受消费者关注。正如其定义——“包含保险保障功能，并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品”，该险种之所以冠名“万能”，自有其道理：

　　一则，除了和传统寿险一样提供生命保障外，万能险还让投保人直接参与由险企为之建立的投资账户内资金的投资活动，将保单的价值与险企独立运作的投保人投资账户资金的业绩联系起来，在享有最低保证收益的前提下，有机会获得较高回报。

　　二则，交纳首期保费后，投保人可根据自身实际，任意选择、变更交费期，既可在未来收入发生变化时缓交或停交保费，也可过三五年或更长时间后再续交保费，还可一次或多次追加保费。

　　此外，投保人可在一定范围内，自主选择或随时变更“基本保额”，以满足不同时期对保障与投资的不同需求。同时，可随时领取保单账户价值作为子女的婚嫁金、创业金，亦可用作自己或家庭其他成员的医疗储备金、养老储备金等，由此尽显“万能”属性。