短期产品未体现保障功能：该产品下架有利于保险回归本质

　　此外，记者浏览了部分险企网站。多家险企的官网上已经找不到短期高现价产品，取而代之的是五年期、十年期等中长期和终身存续产品。值得关注的是，富德生命人寿网上商城显示：“产品升级中，敬请期待”，而个别银行的网上商城上则仍在售卖富德生命人寿的万能险产品，某款产品直接标明一年后退保收益达3.8%。

　　业内：短期产品未体现保障功能

　　事实上，在这次保监会的规则修订中，最受各界关注的就是高现价产品的存续期，完全禁止一年期的产品，并且不能开发三年期以内的产品。

　　对此，中央财经大学保险学院教授李晓林表示，保险产品在设计和开发时遵循的规律基本是一致的，但表现在产品上则千差万别。同样的原则，表现在一年期和三年期产品上是不一样的。“一年期和三年期产品最大的区别要素在于费用分摊，前者是不分摊直接扣除费用，后者则要进行费用分摊。”李晓林指出，这两者在性质上是不同的。

　　业内人士也表示，根据存续期限不同，保单账户价值可能会相差一倍以上。这个差别，消费者仅从表面上的产品介绍中是看不出来的。一年期产品类似于短期存款，没有体现出保单的保障价值，只是具有投资价值。

　　不过，业内人士指出，尽管现在禁止开发一年期产品，但这并不意味着就能禁绝这些产品，有很多保险产品是一次性缴费，并标明180天后退保免手续费，这其实也算是变相的短期产品。

　　上述业内人士进一步指出，保监会这种做法总体是为了引导保险公司健康发展，防止恶性竞争，让保险公司和资本市场可以获得长期稳定的保险资金，但是究竟要如何界定和规范则尚需要监管层出台详细的细则。而保险企业也需要在产品结构和保单的保障功能方面作出调整，让保险回归保障功能。

　　据此前媒体报道，监管规则修订后，3年存续期以内（不含3年）的产品将从2016年10月1日起禁止销售。

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