短期产品未体现保障功能：该产品下架有利于保险回归本质

　　近日，有关保监会召开高现价产品监管规定修订座谈会，拟限制短存续期产品开发的消息不胫而走，引发业内高度关注。记者走访各大银行并登录险企官网发现，短存续期（3年以内）万能险产品已经基本下架，还有一些险企网站则直接整改，显示产品正在升级中。

　　对此，业内人士认为，短期高现价产品类似于短期存款，脱离了保险的本质。下架短期高现价产品，既利于整顿行业内的不当竞争，也有助于保险回归保障本质。不过，险企可以通过免除长期产品退保手续费的方式变相销售短期产品，究竟要如何界定和规范尚需要监管层出台详细的细则。

　　在售万能险多为5年期及以上

　　1月20日，保监会召开了高现价产品监管规定修订座谈会，拟就高现价产品监管规则进行修订，并对高现价产品业务提出“总量控制，适度发展”的要求。规定修改后的内容显示，自通知下发之日起不得开发存续期间3年以内（不含3年）的新产品；自通知下发之日起，不得销售存续期间1年以内（不含1年）的产品；自2016年10月1日起，不得销售存续期间3年以内（不含3年）的产品。

　　所谓高现价产品是指第二保单年度末保单现金价值与累计生存保险金之和超过累计所缴保费，且预期该产品60%以上的保单存续时间不满3年的产品，投资连结保险产品、变额年金保险产品除外。目前，万能险是最为典型的高现价产品，收益由保险公司投资情况决定，并每月对外公布年结算利率。

　　为了解政策变动对行业的影响，记者近日走访了北京地区的部分银行，发现各家银行销售的万能险产品多为5年期、10年期和终身保障产品，3年期及更短存续期的产品基本没有。据某股份制银行人员介绍，短期（万能险）产品的确很受欢迎，但是有政策限制，现在最短的都是3年期产品。

　　上述工作人员还表示，购买长期产品并不影响收益和退出灵活性，很多产品在半年后退保都是没有手续费的，收益也不错。以新华保险i理财二号两全保险（万能型）5年期为例，保险期为五年，最低保费1000元，一次性交清，无手续费，6个月后部分领取或退保无退保费用。类似于这种长期保单却在半年后无退保费用的产品还有很多。对此，业内人士指出，一些险企的万能险产品就是以退保无手续费为卖点的，引导消费者购买，以求快速获得保费。