银行买万能险靠谱吗？银行万能险投保注意事项

　　三年后取免退保费，十年后才返还

　　万能型险种比较灵活，钱交给保险公司后可随时支取。按照产品合同说法，投保“A计划”并过了犹豫期后，被保险人有权利向保险公司申领保单账户价值，每年最多申领两次。

　　不过，较短期限内申领，保险公司会收取一定比例的费用，条款中称为“退保费用”。该费用是部分领取前后保单账户价值减少部分乘以退保费用比例，第一年到第三年的比例依次是5%、4%、3%，第四年起比例都为零。

　　等到满第十个保单年度后，保单的受益人每年都可以向保险公司申领“生存保险金”，保险公司返还额度是当时保单账户价值的5%。如果许先生花10万元投保，第十一个保单年度的保单账户价值区间为16万元到19万元，可申领的额度为8000元到9500元。保险公司给付生存保险金之后，保单账户价值按给付的生存保险金等额减少。

　　不说不知道

　　保单还有贷款功能， 比例常为八成

　　市面上的两全保险、终身寿险、年金保险等一些储蓄型保险都具有现金价值，客户可以通过现金价值办理保单贷款。记者查阅条款发现，“A计划”在条款中规定，客户贷款金额不得超过保险合同现金价值的90%，扣除各项欠款后的余额，每次贷款期限最长不超过6个月，贷款利率是5.35%（半年利率），贷款本息需要在贷款到期时一并归还。如果没有及时归还，保险公司便会拿剩余的现金价值进行抵扣，扣完合同就终止。

　　与网销万能险不同，不会强制退保

　　目前，淘宝、招财宝平台上的万能险仍在“整改”中。这些平台上的万能险之所以遭到整改，主要是因为网销万能险的条款和传统万能险一致，但保险公司在实际操作中，都是以一年到期后强制退保的手法兑付客户的收益。原本是一份长险，摇身一变就成了短期理财险，银行渠道万能险不同于此，消费者可以享受终生保障。

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