银行买万能险靠谱吗？银行万能险投保注意事项

　　前不久，在广州某事业单位上班的白领许先生存了点闲钱，无意间，他接触到一份由银行客户经理推荐的保险。听说每年大概能有5.3%的收益，而且过一定期限，保险公司每年还会返还生存金，许先生有点心动。

　　只不过，一向谨慎的许先生心生疑问：这份产品是否保证本金安全？客户经理声称的5.3%能达到吗？临时要用钱能不能快速支取？既然是保险产品，它有保障吗？……

　　记者根据客户经理提供给许先生相关资料以及官方信息获悉，上述产品为一份年金保险（万能型）。在决定购买这类产品前，先得了解以下几个方面的内容。

　　投保须知

　　年金险属长期产品，一般用于养老

　　许先生今年25岁，客户经理向他推荐的万能型年金保险（下称“A计划”）是一款兼具保障和投资的产品。

　　保险公司会将保费一分为二，一部分用于风险保障，另一部分用去投资（赚了分给客户）。“年金”即按年度周期给付一定金额，要么是孩子的教育年金，要么是成人的养老年金（许先生的属于养老年金）。在投资方面，“A计划”是万能型险种，险企设置了一个投资账户并定期结算收益。

　　客户经理为许先生推荐的方案是：趸交（一次性交清）10万元，保障终生;其间可随时支取费用，但前3年支取需交纳一定手续费。

　　很显然，这是一款长险，不像意外险等短险（保障期一年）。和年金保险同为长期寿险的还有定期寿险、终身寿险、两全保险这三种产品形态，它们的主要区别在于保障时间和保险金返还机制不一样。

　　产品重投资轻保障，保底收益3.0%

　　“A计划”的保障主要有两项：生存保险金、身故保险金。条款中有一个“保单账户”的概念，简单理解就是：你把10万元交给保险公司后，它帮你打理。日复一日利滚利，最后必定会有浮盈。这笔利息连同10万本金会一起进入保单账户，具体的数额就是保单账户价值。无论是生存保险金还是身故保险金，都是从保单账户中剥离。

　　然而，不像几十块钱一份的意外险动辄赔付几十上百万，投保人不能借“A计划”做到“以小博大”。

　　针对许先生关心的本金和收益问题，条款解释说，“保单年度最低保证利率为年利率3%”，即能保本金，但对3%以上部分不保证。