万能险监管收紧 在新规下回归保险产品本质

　　万能险需提升“保障”功能

　　万能险在新规之下或要逐渐回归保险产品本质——提升保障功能。

　　据新规显示，通过大幅提高万能保险等人身保险产品风险保障水平，进一步强化人身保险风险保障功能，增强保险产品供给的有效性。杜绝将人身保险产品简单异化为短期理财产品的行为，确保人身保险产品体现其本质特征。

　　实际上，目前不少万能险的保险功能一般。目前万能险一般仅有身故保障。如一款互联网保险（万能险）产品对两种情况提供保障：在签订保险180日（含第180日）后，因为疾病导致的身故或因为意外伤害引发的身故，获得账户价值的120%的身故保险金；若在180日内发生身故，则身故保险金仅为身故时候的合同的账户价值。此外，也有一些产品规定身故或者重残情况都有赔偿，保障在账户价值的105%左右。

　　相比起其他类型的寿险，这类万能险的保障功能比较弱。如一款普通定期寿险，往往杠杆率在20倍以上，要明显高于万能险。业内人士表示，未来万能险的保障功能可能会提升。

　　“万能险往往是兼具理财和保障功能于一体，建议先针对家庭成员布局一些专门保障人寿、重疾等险种之后，再布局万能险、分红险等品种。毕竟买保险产品的最本质需求是保障，理财收益只是附加部分。”业内人士表示。