万能险的主要风险在哪？配置万能险要遵循何种原则？

　　所谓万能险，是指包含保险保障功能，并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。投保人将保费交到保险公司后会分别进入两个账户，一部分进入风险保障账户用于保障，另一部分进入投资账户用于投资。由于保障额度和投资额度的设置主动权在投保人手中，投保人还可以随时取出和增加投资账户资产。同时，万能险保单约定了最低保证利率，从而规避了投资风险。因此，万能险的灵活性、便利性和安全性备受消费者青睐。

　　公开资料显示，在英美等保险发达之地，万能险是在上世纪70年代利率大幅提高的环境中，为提高保单灵活性和投资属性而出现的。1971年一经推出就受到了市场青睐。美国寿险协会统计显示，美国市场1985年万能险占比为38%，其后一直保持在25%左右。

　　理财专家表示，万能险可以避免因阶段性现金流紧张而导致保单失效。一些人买保险时，出于对未来收入的不确定性，会倾向于降低保额，就是按目前承受能力比实际需要少买些。同时，传统型保险的交费宽限期是60天，如果在宽限期内不能正常交费，则进入中止期，保障功能丧失。万能险不同于传统型期交保险，一旦约定了交费方式就不能改变，保单持有人在交纳一定的保费后，可以根据自己的意愿和状况，选择任何时候交纳等于或高于期交保费的保费。这种功能在投保人出现临时交费困难时尤其适用。

　　另外，万能险具有较强的抵御通胀能力。一旦出现通胀，保单价值缩水是很多人不愿意买保险的顾虑所在。对于以往的固定利率保险产品来说，这个弊端是难以克服的。万能险的不同之处在于个人投资账户的投资回报率并非固定不变，而是根据投资账户的实际收益而变化，同时各家保险公司给出了保底利率。一般情况下，可以不同程度地消除通胀的影响。

　　适合长期持有