反思网售万能险：还有多少保险成分

　　万能险上网销售改变了保险产品的销售渠道，但某些机构为了促销忽视风险，更加忽视了保险产品的本来功能。如今，大部分万能险都已从各大互联网金融平台下线，网售万能险的乱象初步得到规范。

　　文 本刊记者/邢 力

　　去年12月以来，在招财宝、淘宝、京东等电商平台以及一些保险公司的官网上，大多数万能险产品都已显示下架或者售罄，不仅目前市场上可供选择的万能险产品寥寥可数，并且收益率也大不如前，吸引力十分有限。

　　万能险网售有失规范

　　值得注意的是，去年10月1日起，保监会下发的《互联网保险业务监管暂行办法》正式实施，期限为3年。许多过去在网售万能险领域“用力过猛”的保险公司都受到约谈，不少产品也因风险较大或有失规范而被下架。

　　事实上，这已经是网售万能险第二次被大面积下架了。2014年8月也曾有过一次下架潮，主要原因是保险产品表述和披露方式片面强调收益，而不提示风险，且投资方向不够透明。经过3个月整改后重新开张的保险官方旗舰店不仅有明确的风险提示标志，还有详细的高中低收益分档示例。

　　而2015年四季度以来，万能险再次遭到“封杀”，更多地与其过度缩短投资期限有关，部分万能险投资期限仅需3个月、6个月即可退出，相当于银行的中短期理财产品。保险产品过去投资期限较长一直是投资者最大的顾忌，而期限大幅缩短也导致投资者趋之若鹜。

　　其实万能险的投资期限多为5年、20年甚至是终生的。一般来说，万能险的保险形态并不存在一年期或更短的概念。而购买者要实现6%以上的年化收益，必须在1年后退保。通过退保操作来实现年化收益的方式，已经成为网销万能险的通行做法。