保障重于理财：如何科学认识分红险？

　　其次，保险公司对分红险的青睐导致保险营销员在推销时片面强调投资收益、承诺高回报，弱化风险提示，隐瞒红利的不确定性等，加大了投保人的投资风险。甚至有些营销员简单地将分红保险与储蓄的收益率相类比，使投保者误认为购买分红保险相当于用保费进行储蓄和投资，容易产生“买分红保险比储蓄合算”的误解。如据多位购买某保险公司分红险的人士反映，当初买分红保险的时候，保险公司的人说收益比存银行定期高，但实际上分红型保险红利太低了。按保费1万元计算，2013年只有70多元分红收益。如果将这1万元存入银行定期，国有商业银行一般是3.25%，存1万元一年定期可收益325元，是分红险的4倍多，引起投保人的不满甚至退保。

　　另外，分红险的投资收益具有长期性的特点，但由于目前的保险市场依然是一个并不成熟的市场，对于投保理财者来说，保险仍然存在着严重的信息不对称性，大部分投保者缺乏保险知识，风险意识淡薄。

　　因此，针对分红险中存在的上述风险，李新指出，投保理财者一定要清晰重要投保信息，才可以规避一些风险，安全投保理财。

　　首先，投保者要认清产品性质，与营销员进行有效的沟通。投保者在购买分红险时，不偏信营销人员的口头承诺，要认真了解保险相关条款，有必要请专业人士给予帮助。就产品投资方向、产品期限、本金返还、收益及分红等关键信息同与营销员的沟通、交流是非常重要的。一定要理性投保理财，不盲目不冲动，不可中途退保。如果中途退保，投保人只能按保单的“现金价值”退钱，到时间可能连本金也无法保证，得不偿失。

　　其次，以往收益仅做参考。分红险的收益随投资收益波动具有不确定性，今年的业绩好并不代表明年也会有同样的收益。由于分红险的收益率并不能提前固定和量化，产品的演示利率仅仅是作为参考，因此投保人需对有意向的保险公司多作了解，包括该公司的运营情况、行业评价、以往分红水平、投资经营风格、代理人的专业程度、公司服务水平等。

　　再有，认清所谓的抗通胀功能。李新说，投保者不能把分红险理解为一定能抵御通货膨胀，其效果关键看分红率是否超过CPI。只能说分红险可以加强抵御通胀的效果。最后，进行合理的组合投资。应根据自己的风险承受能力进行分散投资，而不该将所有的资金都投入到分红险品种上，投保比例占投保人收支结余的10%—30%为宜。

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