智盈人生万能险特点 解析智盈人生万能险的特性

   平安人寿因需推出了平安智盈人生终身寿险（万能险），它具有额自选、交费灵活、更有固定的投资保底收益的特点。今天南方财富网小编给您介绍平安智盈人生终身寿险（万能险）的相关资讯。

以平安热销的多款万能险中的智盈人生为例，其具备以下特性：

　　保额自选

　　智盈人生最大的优势是不用增加每年保费投入，即可根据人生不同阶段的保障、理财需求，调整自己的保障额度，例如：客户在30-45岁左右，家庭责任比较重，可以选择较高的保额。随着年龄的增长，保障成本也会增加，进入老年阶段，可选择下调保额，降低保障成本，这样可让保单的价值积累更快，用于养老生活。

　　弹性交费

　　智盈人生的交费灵活，也是深受客户青睐的一大特色，让客户根据自身的财务状况，自行决定投入的资金额度及时间。若有一些闲置资金，还可以追加保费，享受平安专业投资团队的稳健投资收益；倘若一时面临资金周转压力，可以缓交保费，待资金到位时再补交，在保单账户价值足够支付保障成本前提下，客户享有的保障不变。

　　保障全面

　　在投保智盈人生的客户中，大部分客户都选择智盈人生重疾组合，这是因为其具有很强大的保障功能。附加智盈人生重大疾病提前给付险，只需在保单账户价值中扣除相应的重疾保障成本，即可获得终身保障，且保障额度可以调整，可满足大多数客户对重疾保障的要求。除了重大疾病险，智盈人生还可附加意外伤害、意外伤害医疗险，同样在保单账户价值中扣除保障成本，即可保障至65岁，为客户提供更全面的保障。

　　复利收益

　　从理财的角度来看，智盈人生也称得上是一款非常好的中长期理财产品。智盈人生有别于其他传统险种，收益是按照月复利累积的。同时，其结算利率与宏观经济形势也是息息相关的，一般来说，发生通货膨胀时，结算利率也会水涨船高，从而可以在一定程度上有效抵御通胀的压力。

　　自由理财

　　智盈人生让客户真正做到“我的保险我做主”，可自由支配保单账户价值，领取作为子女教育金、养老金等，实现各项财务目标。需要提醒客户的是，智盈人生是月复利计息，利用时间+复利的威力，长期滚动收益较为可观，不建议客户在保单初期领取现金价值，尽量在保单累积10年之后，这样能保障与理财同时兼顾。

　　提示：

　　万能险的稳健风格，决定其收益与股票、基金以及高收益的投连账户无可比性，尤其是在保单的前几年，保单账户价值的积累效果可能不明显，应该关注的是高额的保障，建议消费者用作中长期理财规划，长期持有。

　　平安万能险三大“缺点”：

　　Q：初始费用和保障成本的扣除

　　A：先看初始费用的收取比例：

　　初始费用收取完全公开、透明。为什么万能险要收取初始费用呢？任一款保险公司销售的险种（银保有些例外）均存在这笔费用，只是释义不一样，万能险扣除初始费用，保障成本后，余下的是‘保单价值’，而传统分红保险扣除‘手续费’之后，余下的叫现金价值。我是这样简单理解，无论是保单价值还是现金价值，客户退保时才会体现意义，或者是保单贷款，灵活领取，无论用那款险种比较，同样的保额，同样的保费，万能险的保单价值会超过现金价值。如果您购买保险时想着退何，一是证明这款险种还存在顾虑，二是日后退保，不如选择消费型的保障。备注：传统分红保险的‘手续费’包括了责任准备金的提取。

　　再看保障成本：

　　根据客户的年龄，性别，职业风险程序及危险保额决定的。这里有一个很重要的因素就是危险保额，举例：

　　男性：30岁，年交6000元，交15年，总共投入9万，55周岁时，保单价值（中档举例）：18万（取整数举例）

　　a：寿险危险保额的计算方式：

　　指结算日零时的保险金额减去保单价值后的数值，20万减去18万，危险保额是2万。55岁

　　每千元危险保额对应收取的保障成本为8.45，收取的保障成本是169元。

　　b：重疾危险保额的计算方式：

　　指结算日零时以下两项的差：

　　（1）本附加险合同保险金额（15万）

　　（2）（本附加险合同保险金额/主险合同保险金额）X主险合同保单价值

　　我们一起来看看扣除的保障成本是多少吗？

　　（15万/20万）X18万=13.5万

　　差额：15万-13.5万=1.5万

　　（15000/1000）X15.1=226.5元

　　Q：平安万能险保证利率是为年利率1.75%。

　　A：保证利率为年利率1.75%，平安从2004年引进万能险至今月结算利率没有低过2.8%.当然保证年利率为2.25%会更好。但我们也需要注意的是保险公司的投资实力，保监会都有要求公开，对各公司万能险有兴趣的可以去查阅历年来的结算率。

　　Q：年龄大了，扣除的保障成本较高

　　A：通过保障成本的计算方式我们可以看出，年龄并不是影响保障成本的主要因素，而是保单价值。那如何灵活处理呢？

　　a：身故和重疾赔付来看，基本保额和保单价值105%两者取较大者，也就是说当保单价值大于保额时，调低身故和重疾基本保额，可以剔除年龄大的影响；

　　b：当保单价值未超过基本保额时，如何关注我们的保单价值，御下家庭家庭责任感后，可以把万能险当一个养老补充来操作，也就是通过降低寿险、重大疾病基本保卫额，减少保障成本支出累积保单价值，这里要注意当保单价值达到一定值时，保额调整与否对保障成本的收取均无影响。