银行万能险怎么样？跟银行买份万能险最省心？

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　　产品重投资轻保障，保底收益3.0%

　　“A计划”的保障主要有两项：生存保险金、身故保险金。条款中有一个“保单账户”的概念，简单理解就是：你把10万元交给保险公司后，它帮你打理。日复一日利滚利，最后必定会有浮盈。这笔利息连同10万本金会一起进入保单账户，具体的数额就是保单账户价值。无论是生存保险金还是身故保险金，都是从保单账户中剥离。

　　然而，不像几十块钱一份的意外险动辄赔付几十上百万，投保人不能借“A计划”做到“以小博大”。

　　针对许先生关心的本金和收益问题，条款解释说，“保单年度最低保证利率为年利率3%”，即能保本金，但对3%以上部分不保证。

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　　投资策略偏向稳健，参照历史收益

　　讲到理财型保险，万能型险种只是其中一种，投连险和分红险也属于。

　　“三兄弟”中，只有万能险有保底收益（保监会规定的），它的投资收益与风险由保险公司与客户共同承担，投保者所承担的风险性相对较小。当然，这里谈的万能险，并不是网销渠道1000元起投，动辄7%甚至更高预期收益的一年期万能险，这是后话。

　　客户经理对许先生称“收益能达5.3%”，这个5.3%是怎样来的呢？事实上，保监会要求险企们定期披露产品净值和年化收益率，客户可以上它们的官网查找“万能保险结算利率公告”。

　　今年6月以来，“A计划”一直是年化5.3%的收益，但客户经理宣传的收益只是预期收益而非保证收益。

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　　人身保障仅限身故，有些情形受限

　　人身保障方面“A计划”只含身故保障，出险后保险公司给付“身故保险金”。

　　在给付身故保险金时，保险公司会有两种算法：其一，累计所交保险费减去累计生存保险金及部分领取金额；其二，被保险人身故当时本主险合同的现金价值。若许先生保障期间既未追加保费也未领取，那就属于第二种算法。根据保单利益演算表，10年后身故保额在15.6万元-18.1万元，50年后为94.5万元-199.3万元。

　　保险公司对身故原因有一定限制。比如，保险公司在免责条款中注明，投保人对被保险人（这两者有时不是同一人）的故意杀害、故意伤害不属于责任情形。此外，被保险人酒后驾驶或无证驾驶导致的身故，保险公司也不会给付身故保险金。