分红险收益怎么样：分红险长期收益或高于储蓄

　　除去一些银行理财产品，老两口最近没少购买分红保险。年收入不到8万元的家庭，每年保险费要支出好几万。他们看中的，是分红保险的安全性。

　　朋友的母亲郭老师最近听了一堂理财养生课，回来后说认识了两位老师，懂理财、会养生，介绍的理财产品很好，每两年有10%的返还。我提醒她：这不会是个保险吧？郭老师再次去了那个会场，才明白这确实是一个缴费期5年的分红保险（每年缴2万元保险费），但依然爽快地签了约。

　　郭老师家庭收支稳定，老两口都是教师，保障比较齐全，也没有大笔开销的计划。在过去的5年时间里，郭老师的投资以股票、基金为主，但在疲软的市场环境下，这些投资显然没能为郭老师带来收益，还产生不少亏损。于是老两口看中了分红保险的安全性，把分红保险当作了一种3年或5年期的理财产品来对待。年收入不到8万元的家庭，每年保险费要支出好几万。

　　事实上，目前按照保监会关于预定利率的文件，分红保险的预定利率不得超过2.5%，这就意味着分红保险产品确定的回报一定不会超过2.5%。由上表可见，每年保险费2万元，5年共付10万元，10年后确定可以拿回的钱是11万元。如果直接领取当年红利，按照高档红利计算，合计27638元，连同固定收益部分，这个分红保险的实际回报水平在4.45%左右。

　　需要指出的是，保险产品是要扣除费用的。假设一名40岁男性与郭老师买同样的产品，现金价值第一年是11440元，占保险费的57.2%，其余部分都是保险公司扣除的手续费，就是说有4896.32元已经被保险公司拿去支付各种费用了，占了第一年保险费的42.8%。后续的几年手续费逐年递减，投资效率才开始体现。