朔州市小额贷款保证保险试点工作实施方案

　　关于印发朔州市小额贷款保证保险试点工作实施方案的通知

　　朔政办发〔2015〕97号

　　各县、区人民政府，市开发区管委会，市直各有关单位：

　　《朔州市小额贷款保证保险试点工作实施方案》已经市人民政府同意，现印发给你们，请认真组织实施。

　　朔州市小额贷款保证保险试点工作实施方案

　　根据《国务院关于金融支持小微企业发展的实施意见》（国办发〔2013〕87号）、《国务院办公厅关于多措并举着力缓解企业融资成本高问题的指导意见》（国办发〔2014〕39号）、《朔州市人民政府关于加快发展现代保险服务业的实施意见》（朔政发〔2015〕16号）以及《山西省政府金融办、山西省财政厅、山西银监局、山西保监局关于开展小额贷款保证保险试点工作的意见》（晋金发〔2015〕70号）精神，为推动我市金融创新，强化信贷投放，有效缓解小微企业融资难、担保难问题，制定本方案。

　　一、目的意义

　　小额贷款保证保险是一种有效的融资增信工具。开展小额贷款保证保险试点工作，对于创新政银保企合作和金融服务模式，满足各类小微企业融资需求，扩大信贷规模，控制和分散信贷风险，促进实体经济发展，缓解小微企业融资难、融资贵具有重要的现实意义。

　　二、基本原则

　　（一）政府引导，市场运作。发挥财政资金的撬动、放大、导向作用，通过设立风险补偿金的机制，搭建政银保企合作平台，促进融资增信。坚持市场化运作，兼顾经济效益和社会效益，最终实现商业化、可持续发展。

　　（二）依法合规，风险可控。严格遵守国家法律法规和金融监管要求，坚持制度先行，逐步完善，先试点，后推广。

　　（三）密切合作，明确责任。明晰权责，健全制度，科学合理地安排银行、保险机构、借款人与政府等参与主体的责权利关系，兼顾效益与公平，做到依法合规经营，防范金融风险。试点商业银行主要负责防控信贷业务道德风险；试点保险公司主要分担借款人的非故意风险；借款人要履行诚信履约义务；政府为金融机构管控风险提供配合协助。

　　三、运作模式

　　本实施方案所称小额贷款保证保险，是指符合条件的借款人，其生产经营活动中无抵押或担保的贷款，由借款人向保险公司投保以银行为被保险人和受益人的贷款保证保险，银行以此保险作为主要担保方式向借款人发放贷款。保险事故发生后，保险公司对借款人应偿还而未偿还的贷款本金，按照保险合同约定承担赔偿责任。

　　本实施方案所称借款人意外伤害保险，是小额贷款保证保险的附属险种，投保人和被保险人均为贷款人，受益人为银行。当发生意外伤害事故造成借款人无法按合同约定还款时，保险公司按照保险合同约定将保险赔款优先用于归还借款人所欠的银行贷款。

　　（一）参与主体。

　　1、借款人。小额贷款保证保险的支持对象为向试点银行申请小额贷款用于生产经营的小微企业、农业种养殖大户和城乡创业者（含个体工商户）。

　　小微企业必须符合《工业和信息化部、国家统计局、国家发展改革委、财政部关于印发中小企业划型标准规定的通知》（工信部联企业〔2011〕300号）和《国家统计局关于印发统计大中小微型企业划分办法的通知》（国统字〔2011〕75号）的划型标准。

　　借款人为个人的，须具有朔州市常住户口，且在朔州市范围内连续居住3年以上，具有固定的住所，并有具备能力的直系亲属或第三方担保。

　　借款人为企业的，经工商部门核准登记的，具有2年以上的连续经营记录，企业不得有欠缴税费、逃废债务等违法违规行为和不良记录，企业法人代表（或实际控制人）须承担担保责任。

　　2、金融机构。试点初期，参与试点的金融机构由市金融办组织山西省保险行业协会朔州办事处选定，并在朔州日报、朔州电视台公布。鼓励银行机构与参与保险机构进行一对一合作。保险公司组建共保体，首席承保人和共保人以共保协议为基础，共同承担相关保险责任与义务。

　　（二）基本业务流程。

　　1、参与试点银行与保险机构共保体协商签订合作协议。

　　2、借款人向银行提出保证保险贷款申请，附送相关材料。银行接到贷款申请后进行实质性审查。

　　3、贷款申请经银行审查同意后，借款人持银行同意发放贷款的书面证明向保险公司投保贷款保证保险、借款人意外伤害保险。

　　4、借款人向保险公司共保体提交申请后，首席承保人牵头共保人进行实质性审查。

　　5、经共保体审查同意后，借款人向保险公司投保并缴清保费后，出具保险合同。借款人持保险合同与银行签订借款合同，并据此发放贷款。

　　6、试点银行与保险公司要开辟绿色通道，优先审批小额贷款保证保险业务。