重疾险保障范围是什么?癌症到哪个阶段重疾险开始理赔?

　以友邦保险为例，癌是指：任何经组织学确诊为恶性肿瘤，并须有恶性细胞已不受控制地生长并侵略其他细胞组织的特征；或任何经组织病理学报告证实为白血病、淋巴瘤或肉瘤。“危疾”定义中，癌症并不包括下列任何一项：任何在组织病理学中分类为癌前病变、非侵略性或原位癌或边缘性或低恶性潜力的肿瘤；根据TNM评级系统，任何在组织学上被界定为T1N0M0或以下级别的甲状腺肿瘤；根据TNM评级系统，任何在组织学上被界定为T1a或T1b或以下级别的前列腺肿瘤；被分类为RAI级别III以下的慢性淋巴性白血病；与人体免疫力缺乏病毒（HIV）感染同时存在的所有癌症；任何黑色素瘤的皮肤癌。而香港保诚对于癌的定义则是，恶性肿瘤具有恶性细胞失控的生长及扩散，并对人体组织浸润，癌症包括白血病（慢性淋巴性白血病除外），但不包括非浸润性原位癌、任何在人类免疫缺陷病毒存在下出现的肿瘤以及恶性黑色素瘤以外的任何皮肤癌。

　　基于各家保险对于癌的定义可以看出，不同的重疾险对于癌症的定义存在差异。如友邦提到“侵略其他细胞组织的特征”，其他公司对于癌症定义则要求为“扩散”。

　　一位精算师对记者表示，一般来说，癌症的发生大都是按照“原位癌——浸润——转移扩散”的过程发展，国内重疾险一般在浸润阶段即可理赔，而多数香港保险机构直至第三阶段才可理赔。

　　据了解，保监会定义的25种重大疾病，属于行业通用，其中对于恶性肿瘤的定义具体指：恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。也就是说，恶性细胞要浸润和破坏周围正常组织。