重疾险投保需要注意什么？关于重疾险投保体检

　　在往期的文章中，保险君曾经多次强调过在投保时清晰告知健康状况的重要性，毕竟刻意隐瞒过往病史，或是已生病而不自知，对后续的理赔都有着极大的影响。

　　《保险法》第十六条规定，投保人故意或因重大过失不履行如实告知义务的话，根据情况影响程度轻重，保险人可拒赔，甚至解除保险合同。

　　那么有人一定会说了，在投保前先体检不就好了？有这样的想法自然可免除不少后顾之忧，可是关于保险与体检，这些事，你必须要知道。

　　事实上保险公司在投保健康类产品（如重疾险）的时候，会看情况提出让客户进行体检，然后根据体检结果再决定能否承保。

　　什么样的人会被要求体检？

　　1有既往病史的人

　　在填写投保单时，我们都会看到有个栏目叫“健康告知”，其中需要填写的项目之一就有“既往病史”，即使是在线投保，也会出现相应的告知填写框，这就涉及到很多过往病史的调查。如果我们曾经患过某种疾病，保险公司会通过调取病例跟体检的方式来核查。当然并不是什么疾病都会要求体检的，具体的情况要看保险公司的相关规定，与所购买产品的保障范围而定。比如一个人购买防癌险，其以前曾有甲状腺结节，那么保险公司很可能要求他进行体检。

　　2超保额投保的人

　　如果我们投保保额超过一定额度（即“免体检限额”），就肯定会被要求体检了。各家公司的“免体检限额”根据年龄、险种、地域，甚至代理人的资质不同而不同。

　　保险公司在设置产品时会考虑到风险规避，像重疾险这样出险率高风险度敏感的产品，免体检限额的设定相对于其他险种而言来得更低一些。举个例子，30岁的男性，买100万的寿险可不用体检，但是买50万的重疾险就要体检了。

　　同样的道理，年龄越高，患病风险越大，投保重疾险，17岁以下的未成年人投保，通常保额在50万以下的可不用体检（当然有的公司这个额度会更高一些，如80万或是100万）；到了40岁，可能超过30万就被要求体检了；到了50岁，有的公司规定超过10万就被要求体检了。

　　再跟大家说说代理人对免体检限额的影响。一般代理人等级越高，资质越优秀，其代理的保单免体检限额则越高。就像车险一样，前一年驾驶态度良好0出险，来年续保保费优惠度肯定高，毕竟信誉度摆在这里，代理人的公信力也是很值钱的哦~

　　一线城市的免体检限额会比二三线城市来得高一些，大公司的免体检限额会比中小保险公司的低一些，大公司单量大，出险赔偿率也高于中小保险公司。