重疾险保额多少合适？如何规划更合理？

　　去年夏天，一则《孙子得白血病欠债70万元，患病爷爷为救孙上吊自杀》的消息传遍网络，引发震撼。

　　家住北京大兴区的凡某被医院确诊为急性髓系白血病，从那以后便一直住院治疗。前后5个月时间，原本就不富裕的家庭已经为治病支出了90多万元，其中近70万是爷爷和爸爸妈妈四处借来的。在凡某患病后，其爷爷在原本身患糖尿病十多年的情况下，又患上了抑郁症。为了省钱给孙子看病，凡某爷爷拒绝花钱治疗自己的病，并在临终留言：“我死了以后，我的钱都是留给孙子看病用的，你们谁也别抢。”

　　这件事带来的震撼，从另一个侧面可以看到重疾对广大百姓的困扰：未来重大疾病本身将不再是绝症，无力支付昂贵的医药费，才是“绝症”。而这就需要我们在既有的医保和大病保险的同时，配置一定保额的商业重疾险。

　　医保、大病保险

　　“保而不包”

　　现在，大部分的人都有医保，但是却并不能为重大疾病提供足够的保障。

　　医保的基本设计原理是低水平、广覆盖，保障力度并不高。其次，社会基本医疗保险实行的是报销制度。对于不幸罹患大病的家庭而言，短期内的经济压力显然是骤增的。另外，社会基本医疗保障中，门急诊有自负段，住院有起付标准，统筹基金还有最高支付限额限制，“封顶线”以上的医疗费用也只能按比例报销。

　　那么，近两年各地陆续开展的大病保险制度，部分加强了老百姓的大病医疗保障水平，有了大病保险，是否就不需要再添置商业保险了呢？

　　其实不然。大病保障的局限也比较多。

　　以2015年刚刚开始启动的上海居民大病保险为例，目前仅能针对四大类大病进行保障，在基本医疗保险结算后，个人自负的部分，纳入居民大病保险报销范围，由保险公司按照报销50%的标准办理居民大病保险报销服务。

　　各地大病保险同样设置了起付标准、报销比例、封顶线等限制性条件，无法全力覆盖个人治疗大病的费用支出。

　　商业重疾险

　　补充保障

　　社会基本医保体系的种种“先天缺陷”，恰恰能通过商业重疾险得到“对症”的解决方案。

　　一方面，商业重疾险的理赔原则是“一经确诊即可赔付”。一般只要按合同规定有必要的确诊依据，即可向保险公司申请理赔，而不需要任何发票去申请“事后报销”，也不存在类似医保异地就诊报销相当繁琐困难的问题。