“以房养老”难有哪些原因？该如何推行“以房养老”？

　一方面，我国已经加速步入老龄化社会，成为世界上老龄化速度最快的国家之一。根据国家统计局的抽样调查数据，2015年我国60岁及以上人口超过了2.2亿，占比16.15%，其中65岁以上人口1.4亿，占比10.47%。老龄化形势如此严峻，而我国养老制度、养老设施及养老服务机构并不完备，老人群体低积蓄、缺乏养老保险的现象也颇为突出。对于手头没有养老积蓄、退休金很少、拥有自有住房的老人群体来说，把房产变现成养老资金来源就是一个不错的选择。

　　另一方面，我国当前的家庭供养结构特殊，主要是四个父母、一对夫妇、一个孩子的“421”结构（虽然出台“二胎”政策，但政策效应有待观察，且在短期内对家庭结构难有影响）， “养儿防老”的传统家庭互助模式将渐渐让位于更加市场化的养老方式，部分老人出于减轻作为子女赡养负担的想法，会考虑“以房养老”方面的产品。

　　另外，对于“以房养老”遇冷，推出产品的保险公司也有清醒的认识。据公开报道，在幸福人寿设计“幸福房来宝”产品之初，客户人群就定位于部分失独老人、无子女老人、孤寡老人。作为一个小众化的体现社会责任的保险产品，该产品的推出目的之一就是帮助老人利用房产增加养老收入，解决养老的实际困难。

　　正是基于上述正面作用的考量，今年7月，中国保监会宣布，老年人住房反向抵押养老保险试点将扩大至直辖市、省会城市、计划单列市，及江苏、浙江、山东和广东的部分地级市。

　　不过，仅仅扩大试点范围是不够的，在“以房养老”的顶层设计和配套政策上还需要更多努力。对于前文提到的诸多政策障碍，需考虑在更高层面设计“以房养老”的体系，逐步完善产权政策、税收支持政策等。同时，监管部门需担负起监督和指导的职责，对金融机构的活动进行规范，提供政策的全面解析、产品的风险提示，消除老人的顾虑。

　　长远来看，“以房养老”是市场化、多元化养老的一个模式，是应对老龄化社会的一个思路，但考虑到我国的国情和市场状况，它也注定是一个小众产品，参与机构需有“持久战”的准备。