农信贷款：京东金融联手中华联合财险“试水”涉农信贷

　　“线上+线下”全产业链支撑风险共担机制

　　实际上，中华联合财产保险公司拥有多种涉农保险产品，与京东金融合作则是看重其全产业链的风控体系。“农村一般说风控，都是“线上+线下”，没有人敢脱离“线下”光谈风控的，因为农村无法做到完全的大数据。一方面我们肯定有数据分析，会接入京东平台内部、外部的数据库，把一些现有的信息拼在一起，包括我们的合作伙伴农资生产厂商、通讯行业运营商给的数据，以及我们在贷款时收集的一些数据，通过这些我们搭建一个征信体系，经贷款审核、利率评估，生成有效的风控手段，这些会建一个模型。”洪洁分析称，“另外也得依赖线下，做强线下。线下是我们前期获客以及征信一个重要渠道，线下的人员会给我们推荐贷款人靠不靠谱，通过他的评价和支持打分，这个也是我们一个很重要的评估手段，而且后期线下人员也会帮我们做一些贷后管理。京东线下落地范围非常广，这方面很有优势。”

　　目前，京东农村电商渠道加速下沉，京东乡村推广员达到15万人覆盖15万行政村；京东县级服务中心数量超过700家，京东帮服务店布局超过1200家。同时，有上百余家涉农企业，加盟京东农资，为农民提供正品低价的农资产品。

　　在风险分担机制方面，京东金融将给贷款农户都会匹配一个信用保证保险，同时，采取风险定价，如果贷款发生违约，那么，保险公司和担保公司便会起作用。

　　借力农业龙头多渠道“输血”线下涉农金融场景

　　实际上，京东金融还在尝试提升风控手段，覆盖更多的线下涉农金融场景，将科技能力输出，业内人士认为，京东金融与新希望合作将借助农业龙头企业上下游产业链，拓展涉农小企业、农户金融服务市场。

　　目前，京东金融在农村与大型的农产品渠道销售商、县域电商龙头企业、农资生产企业的领军者，以及来自国际的金融合作伙伴等进行农资及农产品服务，并搭建相关的平台跨界融合，谋求共赢。京东的农村金融生态圈内不仅聚集了农民个体、涉农企业、农产品消费者，还越来越多地吸引了关注农村市场的金融机构。

　　“未来，京东金融针对农村特点和农民需求，还会将逐渐成熟的理财、消费金融、保险、众筹等多条业务通过创新，应用到广大农村地区。今后，根据农村经济发展和市场需求，探索多元化的、定制化的农村金融服务。”洪洁说。

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