分红险只是附加红包：保障功能更重要

　　“买保险还有分红”“集投资保障于一体”“轻松跑赢通胀”……以收益为卖点的分红险，一经上市便展现了超强的市场吸引力，长期占据寿险市场的“半壁江山”。

　　根据2015年上半年保监会数据，分红寿险业务保费收入虽有下降，但仍占寿险公司全部业务的41.08%。

　　分红险之“热”，一方面在于受消费者热捧，而另一方面，由于消费者对分红险本质、分红方式知之甚少，对产品了解不到位，片面地听信销售诱导，冲动消费之后“踩雷”的更是不在少数。业内专家表示，保险的本质是保障，千万别把分红放在首位！

　　那么，分红险到底是“馅饼”还是“陷阱”呢？

　　消费者案例：分红不一定是现金，也可能是保额

　　“现在才知道原来分红型的保险还分现金分红跟保额分红，只怪我自己太大意啊！”今年30岁的小白领吴懿一年前为自己买了一款分红型的终身寿险加重疾险，而最近一年满期吴懿正准备找保险公司领取现金分红时却被告知，这款产品是采用保额分红的形式。

　　吴懿告诉记者，咨询这款产品时销售人员告诉她，每月只用缴纳1000多元，就能涵盖重疾、身故、养老，一直保到80岁，关键是每年都有分红，销售人员还为她演示了公司历年业绩。根据他展示的历年业绩，吴懿盘算着，分红所得确实比较可观，于是便给自己即将到来的30岁生日买下了这一份礼物。“这是我给自己买的第一份保险，当时了解得也不透，就想着总比银行存款收益高吧。买个保障之余，每年还能领个‘小红包’。”

　　吴懿的案例，并不是特例。分红型保险的分红形式分为现金分红和保额分红两种，部分营销人员在销售此类产品时，含糊其辞混淆保额分红和现金分红。而投保人往往在保单生效一年，甚至数年之后，才意识到自己踏进了“陷阱”。

　　记者调查：分红方式大有区别，按需投保要看清

　　那么，现金分红、保额分红到底有何区别，而对于消费者而言，在购买分红型保险时又要怎样选择，带着疑问，记者对分红险的两大分红形式做了一番调查。

　　据了解，我们常常说的现金分红，也被称作美式分红，而保额分红，则被称为英式分红。新华保险杭州中支业务主任张培幸告诉记者，分红其实是各大保险公司在盈利模式下，将其年化收益率、盈利率的70%左右拿出用于客户的分红，每年保险公司的分红都要上报保监局，批过之后才能下发给客户。而两种分红区别在于：一种分红以现金方式直接进入红利账户，投保人既可以自行支取，也可以加到保费中继续投保；而另一种则是没有现金返还，直接将分红增加为客户保险单的保障额度。

　　就像吴懿的案例中，她的分红是将当期红利增加到保单现有保额之上的，使其在保障期内无需核保、申请增加保额便可满足不断增长的保障需求，所以在某种程度上可以缓解因通胀而导致的保障贬值。但是，吴懿只能在保险事故发生需理赔或保单期满的情况下才能提取红利。