分红险好不好？买分红险如何“避雷”

　　提起分红险，投资者大都耳熟能详，知道该险种集投资与保障功能于一体，有较强的市场吸引力。但很多人对分红险的了解也就仅此而已，往往未将之“吃透”，便听信“诱导”，匆匆“下单”，结果难免“踏雷”。

　　“踏雷”者众

　　近日报载，2014年6月，某险企代理人陶某向刘女士推销一款5年期分红型年金险，称年交2万元，60岁后每年返还基本保额的10%，收益则比银行定存高几倍，交钱就有逾3000元利息。刘女士心动，决定悄悄为儿子投保。正式签约之日，陶某却拿出两份合同，一份为5年期，年交5000元；另一份为10年期，年交1.5万元。尽管与其之前所说5年交10万元保费有出入，不抵高收益诱惑的刘女士还是签了合同，并在陶某“代签没问题，我们有路子能过关”的保证下，代为被保险人的儿子签名，交纳首期2万元保费。

　　然而，投保一年后，因经济拮据，刘女士未能如期再交保费，今年初才向朋友借得2万元准备续交，却被险企告知须交滞纳金。此时，其子得知母亲悄悄为自己借钱投保，既未征求他的意见，也没有他签字，流程明显违规，遂强烈要求退保。但险企称，仅可退两份合同总计7000元的现金价值，且3000余元利息不能取出。这意味着，刘女士所交近七成保费将“打水漂”。双方纠纷至今，直到近日媒体介入，险企才称会向代理人核实情况。

　　生活中，类似刘女士这样在分红险上“栽跟头”者不乏其人。如顾先生2009年购买一款20年期分红型两全险，年交1万余元。当时，上门推销的代理人出示《红利演示表》称，该产品每年分红5000元。但2014年，顾先生因故打算退保，却被险企告知，这几年其分红所得仅1000多元。顾先生提出，《红利演示表》与实际分红相差悬殊，质疑代理人利用虚假红利，诱其“上钩”。又如，四年前，陈小姐经某险企代理人推荐，买了一款“高收益”分红险，年交1.5万元，每年分红却仅三四百元。而且，她仔细查阅条款细则，发现合同期实为70多年，倘提前退保要扣大部分本金，损失不小。

　　“踏雷”寻因

　　瞧，一时冲动买分红险，要么无端惹出是非，要么几乎“颗粒无收”，未免太不尽如人意。有鉴于此，如何理性看待、合理投保该险种，值得消费者上心。

　　综观多数分红险纠纷事例，消费者之所以“踏雷”，从表面看，首当其冲乃代理人“诱导”所致。拿刘女士来说，且不论陶某让其代被保险人签名之举明显违规，可能造成消费者理赔无效，实际上，从推销时力荐一份5年期交10万元保费的合同，到签约时擅自变成两份总长10年期，合计须交17.5万元保费的合同，足见陶某自始就有把握以高收益作饵“吃定”对方。顾先生和陈小姐的遭遇也大体类似，前者是中了代理人拿《红利演示表》当真实分红水平的圈套，后者同样罔听代理人的“高收益”宣传，结果分红少得可怜，对合同期限亦是“后知后觉”，以致进退两难。

　　不过，代理人素质欠佳只是一个方面，“深究”起来，一些消费者本身对分红险缺乏认知，只期望以此赚钱，如此本末倒置，也应为“折戟”分红险承担一定责任。

　　比如刘女士，只听见陶某强调分红险利息高于银行定存数倍，却不懂定期存款中途退出，本金不会受损，但若中途退保，未满两年要扣手续费，满两年仅退现金价值，根本拿不回全额已交保费，以致现在陷入被动，挣扎于退保就得“割肉”之窘境。