分红险降价后怎么投保：购买不忘“五原则”

　　另一方面，根据征求意见稿，此次收费上限下调主要针对分红险的平均附加费用率。例如个人分红型两全保险、年金保险的平均附加费用率上限比例，期缴和趸缴分别为15%和5%，之前的规定是18%和10%；团体分红型年金保险的平均附加费用率上限比例，分期和趸缴分别为10%和5%，而旧版相关文件的规定则是12%和8%。

　　由于分红险费用率直接与退保后能拿到多少现金价值有关，受此影响，消费者退保的预期损失也将进一步下降。业内保险精算师分析称，“此次附加费用率的变化虽说不算很大，但此项新政的监管意图很明显，就是进一步保护消费者利益，减少消费者的分红险保费支出以及退保损失。”此外，由于分红险是国内人身险最主要的险种，特别在保险代理人渠道，分红险更是主力军，该保险人士同时表示，分红险费率改革的影响力或将远超保障型寿险和万能险费率改革，分红险费改打破了过去管制条件下的价格保护，保费下降，保障水平提升将引发新一轮保费增长，也将激励保险公司创新产品和服务，倒逼保险公司改进体制机制、提高经营管理水平，通过市场的优胜劣汰机制，提升行业整体竞争能力。

　　购买不忘“五原则”

　　分红险费率改革有望促使险企进一步开发、提供质优价廉的分红险保险产品，实现产品的多样化及差异化，更好地满足客户需求。在保险消费者迎来投保利好的同时，保险理财专家也特别提醒，如有意购买分红险，除应充分了解产品本身具体的特征及条款、根据自身需求进行理性选择之外，还应注意一些技巧性原则。

　　一：不要过分看重短期收益投保人应选择一些保险期较长、保障功能较强的分红险产品，而不应对短期的收益率看得过重。一些只还本付息的短期分红险产品只有储蓄功能，并不适合人们的灾害保障需求。

　　二：不要过分看重短期分红利润不要过分看重短期分红利润。保险看重的是时间性，时间越长，其保险价值才越高。作为一种稳健的保险类型，分红险需要时间检验，不应只看一时得失。

　　三：老年人不太适宜购买分红险大多数分红险对投保人没有限制，但对保险受益人却有年龄等方面的限制，70岁以上的老人就不能作为受益人。而一般情况下，老人抗风险能力低，更需要保障，老人买保险而让子女受益，不符合一般家庭理财的需要。从投保原则上来说，家庭保险首先要保的是主要收入创造者，防止因其伤病亡故而中断家庭收入。

　　四：认清保险公司经营能力再购买从收益回报上来说，分红险的回报高不高，最重要的因素是保险公司的资产经营能力，以及其在财务管理、风险控制、内部管理等方面的实力，因此在购买时要充分关注这些因素。

　　五：不要轻易退保一些投保人因分红不满意去退保，结果损失一定的本金。其实，分红险都有保险公司给付的基本利息，虽然看有些年份收益不高，但如果退保就要损失本金，显然不划算。

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