分红险降价后怎么投保：购买不忘“五原则”

　　作为国内人身险最主要的险种改革之一，十月起开始实施的分红险费率改革新政，对保险消费者而言新政让利指向明显，购买分红型保险的保费将有所下调，分红险保障水平、分红水平则将进一步提升。在迎来投保利好的同时，专家也特别提醒：购买不忘“五原则”。

　　继车险和万能险改革启动后，分红险费率改革也在10月正式实施。按照中国保监会下发的《关于推进分红型人身保险费率政策改革有关事项的通知（征求意见稿）》及《分红保险精算规定（征求意见稿）》，分红型人身保险预定利率上限将完全放开，同时调降分红险费用率上限，并要求分红险账户独立核算。

　　作为国内人身险最主要的险种，分红险的费率改革对保险消费者无疑是一大利好。业内人士普遍认为，新一轮保险产品竞争即将打响，对保险消费者而言新政让利指向明显，购买分红型保险价格将更为经济，而分红险保障水平及分红水平则将有所提升。

　　2.5%预定利率上限放开分红险费率改革一直被视为寿险费率政策改革的收官，是保险行业市场化改革的重要组成部分。根据保监会发文细则，此次分红型人身保险费率政策改革要点涉及四大方面：

　　一是形成市场化定价机制。在放开前端的同时管住后端，要求分红险责任准备金评估利率不得高于3％与预定利率的较小者，同时要求预定利率超过3.5%以上的分红产品报保监会审批。二是提高风险保障责任要求。分红保险死亡保险金额提高至已缴保费的120％，最低保障要求与万能险持平。三是提高最低现金价值水平。改革后分红保险产品首年最低现金价值较原来普遍提高20％以上，有助于保护消费者利益，减少投诉纠纷。四是健全红利核算管理机制。形成了行业较为统一的分红险盈余计算方法，建立了红利分配约束机制，强化了账户独立性要求。五是提高分红保险的透明度。要求保险公司强化分红保险信息披露，增强红利演示水平的合理性，同时加强外部审计。

　　与一般传统险种所不同，分红险的分红收益一直以来虽具有一定的灵活性，但也有2.5%的保证利率限制，而此次分红险预定利率上限放开使得分红险的产品收益更趋市场化。保监会相关负责人表示，分红险费率形成机制改革的思路是“放开前端、管住后端”，即将定价权交给保险公司，分红险的预定利率由险企按照审慎原则自行决定，促使人身险费率进一步市场化。其中，预定利率低于3.5%的，向保监会备案；预定利率高于3.5%的，则报送保监会审批。

　　对于分红险定利率放开对保险消费者产生的实际影响，保险业内专家预测，“保监会虽暂时不会批准大量预定利率超过3.5%的分红险产品，也不大可能出现许多高保证（预定利率）低分红的产品，但分红险分红水平无疑将随新政有所提升，客户整体收益水平，保证部分（预定利率提高）加上分红部分均将出现上涨。”

　　保费及退保损失有望下调熟悉分红险产品的保险消费者都知道，分红险的保费是根据预定利率、预定附加费用率等要素采用换算表方法进行计算的。由于此次新政在放开预定利率上限的同时，下调分红险附加费用率上限，因此，分红险的保费价格也有望随之下调。以此前普通型和万能型人身险费率改革政策实施以后的效果来看，改革后普通型人身险主流产品价格平均下降20%左右，万能型产品价格在保障程度提高的前提下保持平稳。保监会人身险部相关负责人表示，改革后，分红型产品的平均价格将下降15%左右，将释放产品活力、让保险消费者以更低的价格获得相同的保障。