分红险费率改革：分红险费率改革相关产品或降价15%以上

　　分红险费率改革正式启动。今日，保监会发布《中国保监会关于推进分红型人身保险费率政策改革有关事项的通知》（以下简称“《通知》”），明确分红型人身保险费率政策改革将于2015年10月1日正式实施。分红型人身险预定利率上限的放开，标志着保监会此前确定的“普通型、万能型、分红型人身险”分三步走的人身险费率改革路径已基本建成。

　　分红险产品将分类管理 防范恶性竞争

　　《通知》指出，分红型人身保险的预定利率由保险公司按照审慎原则自行决定，以人身险费率市场化改革“放开前端、管住后端”为整体思路，放开前端指取消不超过2.5%的最低保证利率限制，将产品定价权交还保险公司，产品预定利率由保险公司根据市场供求关系自主确定。

　　管住后端则体现在，分红险责任准备金评估利率不得高于3％与预定利率的较小者；分红型人身保险产品预定利率不高于3.5%的，报送中国保监会备案；预定利率高于3.5%的，报送中国保监会审批。

　　对此，保监会人身险监管部副主任王治超表示，采取差异化条款费率改革措施是为了防范保险公司开展非理性的价格竞争，因此，保监会将对相关分红保险产品实行分类管理，预定利率超过3.5%的分红险产品需经过保监会审批。

　　保监会人身险部精算处副处长张遥解释道，“对于预定利率高于3.5%的分红险产品，保监会将根据该公司过去一段时间收益率的水平来判断是否予以批准。这也是为了防止保险公司不顾自身能力盲目提高利率及防范恶性竞争。”

　　此外，《通知》指出，为提倡保险回规保障，分红保险死亡保险金额提高至已交保费的120％，最低保障要求与万能险持平；改革后分红保险产品首年最低现金价值较原来普遍提高20％以上，有助于保护消费者利益，减少投诉纠纷。

　　分红险产品价格将下降15%以上 不会出现价格战

　　据王治超预计，分红险产品取消最低利率上限后，相关产品价格将下降15%以上，这将有利于保险公司创新产品和服务，向市场提供更多质优价廉的保险产品。

　　此前，分红险曾因占比大、积累问题多而备受关注，但随着保障型保险产品的日渐壮大，保险产品格局正在发生变化。

　　据王治超介绍，2013年启动人身险费率改革时，分红险占据人身险保费收入60%以上，但2015年上半年数据显示，分红险占比下降至31%。此外，由于分红险本身市场化程度较高，因此分红险费改政策不会出现价格战和大规模退保的风险。

　　据对外经贸大学保险学院教授王国军分析，随着费率市场化进程，在分红险领域将迎来一小轮洗牌过程。“市场化改革，意味着保险公司将拥有更多定价权，虽然严控价格战，但价格之争在所难免。”王国军认为，分红险费率市场化改革实施后，价格放开的必然结果是考验保险公司在产品和渠道两方面的创新能力。一定限度的价格战将刺激保险公司经营，只有更加适合市场的保险产品才能赢得更多消费者关注。

　　未来大型保险公司，尤其是分红险占比较高的保险公司有可能因为盘子太大步入一种转型难的境地，相反一些体量较小的保险公司在面对分红险费率改革时，可利用其灵活性好的特点开发一些更有吸引力的产品。不过王国军同时表示，大公司在产品设计、数据统计等方面具有的优势是中小企业无法比及的。

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