保险理财产品怎么样？风险与收益能平衡吗？

　　太平人寿：不妨考虑收益稳健的保险理财 相比股票、基金等权益投资产品收益的剧烈波动，保险理财可以在收益与风险之间达到平衡，因此成为眼下重要的一种理财方式

　　经过三十年改革开放，老百姓（行情50.45 +0%，咨询）有钱了，很多人热衷于快钱、暴利，往往把财富安全保值丢到脑后。今年6月份股市的大幅震荡，让更多人开始注重收益与安全之间的平衡性，希望寻找更稳健合理的理财方式让财富保值增值。对于投资理财，不少人认为，买股票、基金、债券才算理财，其实不然，如今靠保险来理财已经不是一件新鲜事。正因为保险理财属于中长期投资，其收益可以穿越牛熊，保持稳健增长，抵御通货膨胀。太平人寿财富专家杜鑫瑞建议，在物价不断疯涨的当下，为了抵御通胀，实现资产安全保值，不妨把保险理财也放进资产配置的篮子里。但是，购买保险的投入应当量力而行，按需购买，不能盲目行事，只有适合的才是最好的。

　　保险理财应该是个人资产配置的基础

　　很多人谈起理财，就想到钱生钱，而且希望能够获得暴利生大钱。跟风式地买股票、盲目地买基金，最后损失惨重的投资者不在少数。去年7月份以来，A股进入一波大牛市，但多数人是在股市大涨后期才进入，不幸遭遇了大震荡。国内最大的理财论坛——随手记理财调查显示，经历震荡后，仅有12.9%的股民守住了盈利。26.5%的股民不赚不亏，超六成股民账面有所亏损。炒股风险太大，并不适合所有的投资人。至于投资房产，过去10年的确是黄金投资期，如今风光不再。未来随着房产税的推出，地产投资也不再是一个好的投资方式。眼下最火的P2P虽然也能提供不菲的收益，但是跑路、破产的阴影如影随行。今年上半年就有将近一半的新成立理财平台跑路，风险不可谓不大。理财不是赌博，需要科学的资产配置，但令人着急的是多数国人的理财规划并不合理。著名调查机构益普索金融服务团队调查资料显示：73%中国内地受访者通过股票、基金、房产、银行理财等作为退休准备。近一半的人（48%）认为财务稳健主要靠运气。

　　“美好的生活是可以规划的。”

　　杜鑫瑞告诉记者，在当前物价飞涨，GDP不断下行的经济环境下，客户的需求就是资产安全第一，收益持续稳定，保值增值，而保险理财产品可以帮助客户实现财务稳健增值。保险理财具有长期性和稳定性两大特点。长期性决定了保险资金更偏好于长期投资，通常对接资金需求量大、投资回报期长的重点项目和民生项目，由此这些长期投资往往能够穿越经济周期的波动。太平人寿财富专家杜鑫瑞称，这些具备投资理财功能的保险产品，其未来的分红和投资收益可对抗通胀获得不菲收益，同时具备保障功能，可以为不确定的将来作比较确定的打算，购买保险理财产品可以说是个人资产配置的重要基础。

　　分红险占据保险理财主流

　　分红、万能、投连是保险理财的几个主要产品类型。从风险排序来看，投连险相比而言风险最高，投资功能多一点，适合有一定风险承担能力的人，分红险风险程度最低，属于稳健型理财，具备良好的资金积累和增值能力，有助于培养人们养成长期理财的良好习惯，万能险在风险及收益方面则居于上述两者之间。去年11月份央行降息，分红险收益稳健等优势更加凸显，很多保险公司通过产品创新，以“分红+万能险”作为突破点抢占市场。太平人寿财富专家杨靳平表示，分红险作为中长期理财方式，意味着投资期间将跨越牛熊市，以保险公司相对稳健的经营风格，为投保人带来可预期的较为可观的收益，同时抵御通胀的风险。

　　分红险使生存金越领越多，再加上越来越高的身价保障，备受客户欢迎。例如，太平人寿近期刚上市的“太平盛世连年终身年金保险（分红型）”就是一款有特色的主打财富保值增值的分红险。

　　该产品有三大特色：

　　首先，即交即返，如果客户选择期交方式购买该产品，最早在保单承保后10天，被保险人即可领取第一笔生存金，金额为已交保费的20%。

　　其次是以三重递增的阶梯方式返还，被保险人年龄未到65周岁，在投保的前10年，每年可领取基本保额与累积红利保额之和的10%，第10年后递增至20%，一旦年满65岁，每年领取比例直接跳升至30%，领取直至终身。从该产品的设计中不难看出，生存金的返还涵盖了被保险人的不同人生阶段，提供了一笔稳定、持续、可成长的现金流，对于客户在子女教育、成家立业、养老储备方面，都是一份不错的资金支持。该产品还可以二次增值，将“盛世连年”返还的生存金“零费用”转入万能财富金账户，借助公司投资项目，实现分红险与万能险的双核驱动，最大限度提高客户的利益。

　　太平人寿财富专家杨靳平在接受《投资者报》记者采访时也多次强调，理财险是银，医疗健康险是金。对于消费者理财时，不能只关注收益，而忽视对自己以及家庭的保障规划。所以建议客户配备基本的意外及健康医疗保险后，再进行理财投资规划，这样才能把保险进可攻、退可守的功能发挥得淋漓尽致。■

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