车险产品有哪些特殊性？对车险服务又有哪些有误解？

　　在所有的商业保险产品中，车险与老百姓生活联系最为紧密，因此车险的宣传工作显得更为突出和重要。它不仅很大程度上决定着保险企业在公众心目中的形象，也影响着车险经营和改革发展。近几年来，整个行业包括各大主体，在品牌、产品、服务的宣传上，投入了很大的精力，有力地转变了社会对保险业的认识。但是也发现，就车险而言，一方面行业车险经营整体性亏损，中小公司举步维艰；另一方面，从持续攀升的投诉和诉讼来看，消费者对车险服务却是不满意，每年“3•15”前后，媒体总是爱重复 “理赔难”的论调。究其原因，或许在宣传中，没有认识到车险和其他保险产品的不同，或者是套用企业品牌形象宣传、寿险投资理财产品的宣传模式，把重点放在宣传行业取得的成就上，宣传销售人员的辉煌业绩上，让消费者误认为车险经营高利润，而并不了解保险业在车险经营上的多重压力，从而加剧了消费者索取手续费返还和不理性的维权。

　　车险产品的特殊性

　　和寿险产品、非车险产品相比，车险具有几个鲜明的与众不同的特征。寿险公司在销售投资型产品、重大疾病产品，需要轰轰烈烈的去营造一个场景，以产品说明会、客户联谊会的方式，用集体的氛围去激发客户主动购买的需求。形成强烈对比的是非车险特别是工程险、企业财产险等，针对特定目标客户实行一对一的沟通，宣传企业的潜在风险，进行个性化定价。

　　一是车险是刚性需求。随着汽车社会的全面到来，车险和汽车一样，转变成大众消费品。对于绝大多数车主来说，会主动、及时、足额去购买车险，无非是选择在哪家保险公司投保，行驶的车辆客观上存在的风险，不以客户对保险的喜好和风险认知程度而改变，这一点所有消费者都很清楚。而投资理财产品和家庭财产保险产品，可替代的金融产品很多，或者是加强主动防范可以降低风险的发生，可以买也可以不买，需要保险公司去宣传产品、去引导消费，甚至去创造需求。

　　二是车险的条款费率服务基本雷同。交强险执行同一个条款和费率标准，商业车险改革之后，即使各家公司的渠道系数、核保系数略有不同，但总体来看差距也不是太大，而这个系数所产生的保费差额，一些销售人员为了获取保单，也会通过私下费用返还来弥补。寿险产品也有返佣现象，但是寿险产品的价格、佣金标准远远没有车险这么透明和彻底。当然，这些系数因车而异，费用返还因销售人员而异，也不可能在宣传中过多明示，多是以比较含蓄的方式，通过销售人员的个人宣传方式去传播。