小额贷款保证保险管理：小贷保证险破解小微融资难

　　政府支持

　　何谓小额贷款保证保险？这是指小微企业在申请流动性贷款时，向保险公司投保，银行以保单作为担保方式向投保人放贷，当后者未按合同约定履行还贷义务并在等待期结束后，由险企承担银行贷款损失赔偿责任的业务。

　　从各地试点该险种的情况看，贷款对象涵盖中小微企业、涉农企业、农户、城乡创业者等中低收入群体；贷款资金以生产性用途为主，期限多为1年；企业贷款最高额度在100万元至300万元之间，农户贷款为30万元，城乡创业者贷款为20万元；贷款利率最高不超过同期基准利率上浮30%的水平，保险年费率一般为2%至3%。

　　同时，不少地方针对小贷保证保险采取“政府支持、市场运作”模式，出台保费补贴、贷款贴息等优惠政策，大幅降低企业融资成本，如湖北省某科技公司通过该险种获得200万元银行贷款，应承担的融资成本为19万元（包括利息14.3万元，保费4.7万元）。按照湖北省的政策，该公司享受到5.5万元财政补贴，实际承担融资成本13.5万元，实际融资成本率6.75%，约为民间融资成本的三分之一。

　　风控有方

　　小额贷款保证保险虽好，却并非企业只要挂着小微的“牌子”就能享受实惠，因为各地都设置了必要的“门槛”，如广西规定，经营1年以上、无欠缴税费、逃废债务等不良记录的小微企业方可提出申请，且银行和险企将联合对其进行资信调查。又如，北京中关村（000931，股吧）规定，只有成为中关村企业信用促进会会员及连续经营2年（含）以上，无不良信用记录，且年销售收入在2000万元至1亿元，才能申请该险种。

　　与此同时，为打消银行的顾虑，为更多符合条件的小微企业发展提供资金支持，各地都为该险种建立了较完善的风控措施，包括：将贷款严控在一定额度内，由银行及险企实施全程风险管控；设立贷款风险预警、叫停机制和责任追究制度，当单个试点银行小贷不良率达到一定比例，或险企在单个试点银行的赔付率达到一定比例，采取相应的风险防范措施甚至实行业务叫停；设立借款人失信惩戒机制，如将欠款信息纳入人行征信系统、对拖欠贷款的借款人取消优惠政策、司法机关加大打击力度等。同时，贷款损失一般由银行和险企共担，并由地方财政建立风险补偿专项资金，对贷款损失超过一定比例的部分进行补偿。

　　值得一提的是，近期还有金融机构对小贷保证保险的风控措施进行“升级”，如瑞安农商银行与浙商财险新推行该险种，就与之前不同。此前，若发生不良贷款，银行和保险机构按3:7的比例分摊贷款本息损失。新模式下，银行将借款人交纳的保费纳入赔付资金池统一管理，任意一笔小贷保证保险出现风险，银行将从资金池中直接受偿。贷款逾期直接与信用挂钩，一次逾期就会影响后续贷款。

　　当然，不论银行与险企如何设置风控措施，一个基本宗旨终究不变：那些有真实生产资金需求、有良好信用记录与发展前景、有可靠还款来源的小微企业，才能真正从小额贷款保证保险中受益。

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