小贷险试点：多地市小贷险试点方案落地

　　“我们好像没有做过这样的产品”、“没听说过”……记者在询问一些有该方面业务的银行、保险公司工作人员时，多次听到类似答复，行业内部对小额贷款保证保险的认知程度之低可见一斑，更不必说普通民众对该业务的认知程度了。事实上，除了较早参与试点工作的少数银行和保险公司，大多数银行和保险公司并未将小额贷款保证保险作为重要业务推进，相关工作也仅在观望或筹备阶段，进展较为缓慢。由于多数试点地区试点工作刚刚起步，提升业内和公众对该业务的认知度还需一定时间。

　　工商银行（601398，股吧）相关业务负责人向记者表示，保证保险作为贷款风险的缓释措施，在一定程度上降低了商业银行信贷风险，具有较好的风险抵补作用。但即便如此，银行仍会坚持“独立审查”，不会因为保险公司承保而放松贷款管理，以保证保险方式贷款的借款人，需要满足经营正常、信用良好、具有稳定收入来源等条件。此外，部分银行和保险公司还会考察借款人的经营年限、信用状况、融资情况等，在实际操作中也存在一些隐形“门槛”，这让规模有限的小微企业对小额贷款保证保险望而却步。

　　而保险公司在操作中也面临着一定压力。“其实是把风险转移到了保险公司”，郭田勇表示。业内人士也指出，在小额贷款保证保险的推广中，保险公司的风险管控十分重要，如果保险公司做的好，那么对保险公司和银行都是双赢，反之，则可能出现双输。

　　“一方面保证保险作为一项新型业务，与保险公司传统财险存在较大差异，一些保险公司在人才储备和业务管理能力上有所欠缺，随着业务量的增加，业务效率和风险管控较难保证。另一方面，在外部经济压力增大的背景下，小微企业贷款违约率上升，保险公司赔偿压力增加，这方面的业务发展面临挑战。”某银行相关业务负责人表示。

　　而在部分地区，保险公司确面临较大的赔偿压力，在温州的试点推进过程中就曾出现此类问题：过高的赔付率使保险公司不敢大面积推开业务。

　　温州保监分局的数据表明，自2012年温州开展小额贷款保证保险以来，至2015年9月底，温州小额贷款保证保险实现保费收入2108万元。而同期该险种发生赔付3261.9万元，未决赔付567万元，赔付率接近200%。据温州媒体报道，近期，由于某阀门公司不能按时偿还银行贷款260万元，温州某保险公司向银行支付了194.5万元小额贷款保证保险赔款。“收的保费只有5万元，一笔赔款就达到了近200万元，在新的坏账依然不断冒出来的情况下，这个险种是很难盈利的。”某保险公司负责人说。

　　“对保险公司而言，小额贷款保证保险是种高风险业务。由于小额贷款保证保险在性质上属于金融担保，其风险既包括借款人的主观风险及信用能力，也包括宏观经济环境所引发的系统性风险。一旦经济环境出现较大幅度周期性下行，小额贷款保证保险业务较容易出现大范围逾期风险。”某保险公司负责人坦言。

　　为了解决银行、保险企业动力不足的问题，去年以来，各地方政府在试点推广过程中，加大了对小额贷款保证保险的扶持力度，湖北、山东、浙江等多地市出台小额贷款保证保险风险补偿专项资金或扶持资金管理办法，以专项资金推动小额贷款保证保险试点的落地和扩面。

　　随着政府的稳步推进，越来越多的保险企业和银行参与到小额贷款保证保险的试点中，工商银行、中国银行、兴业银行（601166，股吧）、光大银行（601818，股吧）、邮政储蓄等多家银行，人保、国寿、平安、阳光、中华联合、天安等多家保险公司已经开展此项业务。保险公司之间、保险公司与银行之间，正通过加强风险审核等方面的合作，探索合作新模式，共同降低风险，实现共赢。

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