香港保险不过瘾 美国保险性价比更高

在7.5%，多数年份有8%至10%左右的收益。相对来说，这一收益水平要好于仅投资债券市场类的保险品种，这类产品收益一般在3%至4%。而国内万能险一般保底收益在2.5%，但是近期这类品种“触网”后，也给出了6%~7%的高收益。

　　据了解，因为美国保险市场发展时间更长，竞争机制完善，因此保费性价比更高。若以一个30岁男性、非吸烟人群、保单100万保额来计算，美国保险每年保费大概是1.6万美元，而同样的保障，国内保险每年则需要支出4万多元人民币，而香港保险的保费也要2.8万元港币左右。

　　此外，还要注意保险的费用问题，一般万能险除了保费外，还有初始费用、风险保险费、保单管理费、贷款账户管理费、附加险保险费，有的公司还要收取部分领取手续费和退保手续费。因此，投资者购买时也要关注这些费用的多少，可能会吞噬一定的收益。

　　不过需要指出的是，这类万能险只有基本的寿险功能，也就是说无重大疾病、医疗等功能，投资者需要注意，购买保险的第一目的是寻求“保障”而不是追求高收益，因此最好在购买了重疾险或者医疗保险之后，再考虑万能险等品种，而且也并非所有人适合这类品种，一定要根据自己需求进行购买。

　　保险配置全球化

　　相对来说，目前主流保险品种有重大疾病险、健康医疗险、储蓄寿险、万能险、投连险等，若投资者开放视野，从全球范围来看，可能各地各有优势，不妨做到货比三家。不过，选择保险的基本原则还是要确保保单有效。

　　配置全球化的第一步，一般是按照自己的需求进行，不要盲目购买保险。而确定购买了品种之后，最好以性价比为考虑标准，不要仅从费用角度出发。汪鹏就表示，作为普通人最重要的保险是重大疾病险或者住院医疗险，对于内地投资者来说，其实购买香港保险更为合适。因为亲赴香港购买保险，相对其他国家或者地区来说比较方便，而且香港医疗条件较高，优势明显。

　　“相对来说，内地医疗保险多数额度并不高，一般在30万左右，可以覆盖日常疾病，若担心患上重病大病的投资者，也可以选择香港住院医疗险，这类险种的保额一般都过百万。”汪鹏介绍。

　　然后就是选择保险公司，最好是选择知名的公司，因为保险有效期往往长达数十年，甚至是终身保险，最好选择大型公司，更为靠谱。如美国保险公司，比较知名的有巴菲特的伯克希尔哈撒韦公司、美国州立农业保险、美国大都会集团、美国好事达保险公司、美国保德信保险公司、美国纽约人寿保险公司、美国麻省人寿保险公司等。而世界范围内的保险公司，有法国安盛、德国安联、日本生命、英国保诚等公司。

　　最后还要注意，买保险不要轻信经纪人的推销 ，在购买之前需要反复研读保险文件，重大保险最好请专业律师帮助审阅，把条款里埋藏的陷阱找出来，尤其是购买国外保险的时候。“羊毛出在羊身上”，每一单保险的细则都非常复杂，中间附有大量的限定条款，投保时必须睁大眼睛看清楚。

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