香港保险不过瘾 美国保险性价比更高

　　香港保险不过瘾 美国保险性价比更高

　　国内投资者购买美国保险，需要借助保险信托。通过保险信托来持有美国保险产品的保单，这一保单的持有人和受益人等都是保险信托，最后再由保险信托进行收益分配。

　　购买美国保险流程复杂，比较适合两类投资者，一是高净值人士，二是有美元等海外资产配置需求的人士。

　　目前购买美国保险产品，一般要求单一保单的保额在100万美元以上，即每年保费在2万美元以上。

　　社会竞争日益激烈，人们的保险意识也在增强。为自己为家人多撑起一把保护伞已经成为越来越多国内投资者的基本概念。当下，香港是很多内地人购买保险的热门目的地，这里已经成为国内投资者进行全球化配置的首选之地。其实，进行全球化配置，还可以把视野放得更广阔一些—购买美国保险。美国保险业非常发达，保险种类和范围涉及生活的方方面面，如人寿保险、医疗健康保险、车辆保险、房屋保险、责任保险等。目前来看，国内普通投资者要购买美国保险产品的流程还比较复杂，一般都需要通过设立“保险信托”才能进行。

　　尽管过程复杂，但美国这个成熟的保险市场也在逐步向大陆投资者开放。有兴趣的投资者在寻求保险保障的时候，可以抢先放眼全球，到美国“货比三家”，没准能捡到大便宜。

　　借道“保险信托”购买

　　有数据显示，美国人均拥有6至7张保单，保险已经深入美国人生活的方方面面。不过，按照规定，非美国国籍或者未持有绿卡的人士，不能单独购买美国保险，这样一来国内投资者就必须借道“保险信托”来完成购买。

　　据启元财富投资分析总监汪鹏介绍，国内投资者购买美国保险，需要借助保险信托，即需要通过保险信托来持有美国保险产品的保单，这一保单的持有人和受益人等都是保险信托，最后再由保险信托进行收益分配。因此，购买美国保险在流程上颇为复杂。而且，购买美国保险首先需要美国银行账号，这可以委托美国相关人士予以代办。

　　“因为需要设立保险信托，必须和美国律师合作。这要求投资者在购买保险之前要跟律师沟通充分，尤其是明确需要达成何种目的、如何分配保单收益等核心问题，以免影响后续流程。”汪鹏表示，在操作上需要注意的是，在完成了保险信托后，可获得一个美国的税号，然后最好去美国驻中国领事馆做公证。此外投资者还需要提交体检报告、财务证明等文件资料。据介绍，目前这类合作在国内尚处于初始阶段。

　　如此复杂的流程，相对来说比较适合两类投资者，一是高净值人士，二是有美元等海外资产配置需求的人士。据了解，目前购买美国保险等产品，一般是要求单一保单的保额在100万美元以上，即要求每年保费在2万美元以上，更适合中高收入人群。

　　值得注意的是，按照相关规定，基本上所有的美国保险，只能在美国本土完成签署才具有法律效用，目前只有少数保险公司得到相关授权，可以在异地完成保单。这也造成了购买美国保险的一个很大的限制，能够选择的面很小。

　　实际上，从目前情况来看，国内居民赴美留学、赴美生子的人数日益增加，这些投资者都需要购买美国保险，因此必须对美国的保险制度有个较全面的了解。而且还要多进行对比，尤其是在美国医疗费用较高的背景下，对医疗保险的选择显得至关重要。

　　某些保险性价比更高

　　在保险业发达的美国，产品种类繁多，有些保险产品的费用比较低，性价比也就更高。

　　以美国目前比较流行的万能险为例，就有较多优势。所谓万能保险，是指除了同传统寿险一样给予生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资账户内资金的投资活动，将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资账户的业绩联系起来。

　　据中国基金报记者了解，美国万能险和国内万能险相比，设计上更为先进，主要有两大优势，第一是投资者灵活度高于传统的万能险，投资者可以根据市场情况、个人需求选择不同策略的组合，有点类似投资连结险。而国内投资者往往没有这么大的自由参与度。第二是指数型万能险，可以挂钩三大指数—美国标普500、香港恒生指数、德国30DAX指数，投资收益和这些指数走势挂钩，并且投资领域是可以保本的，最低限度是零收益。

数据显示，美国股票市场过去20年平均年化收益