财产责任险是什么？哪些财产责任险能分担公共安全风险

　　以建筑安装工程责任保险为例，在施工过程中因爆破引起土石飞溅而致他人的财产损失，以及施工中造成第三者的人身伤害，包括医疗费、住院费、误工工资等，都在保险公司的赔偿范围之内。值得注意的是，若一个工程项目由多个承包人承包，保险公司仅承担被保险人应负责的赔偿份额;若承包人之下有分承包人，被保险人可以扩展至分承包人，并受交叉责任条款制约。

　　赔偿提醒

　　1 责任方赔偿需经险企书面同意，否则险企不认可

　　如果发生了公共责任保险事故，责任方直接向受害者赔偿就行了吗？一般来说，经保险公司书面同意后才可赔偿;未经保险公司同意，自行对索赔方作出任何承诺、拒绝、出价、约定、付款或赔偿的，保险公司是不认可的。记者查阅了一份“物业管理责任保险条款”，其中列明了四种保险公司的理赔依据：一是被保险人和向其提出损害赔偿请求的受害人协商并经保险人确认；二是仲裁机构裁决;三是人民法院判决;四是保险公司认可的其它方式。

　　2 若向第三方施害人索赔，由保险公司代位追偿

　　发生保险事故后，商场可能是责任方，但也可能是受害者，需要向第三方施害人索赔。这时就会涉及财产保险中一个重要的原则，即“代位追偿”，也就是保险公司取代被保险人向施害人追偿。一般情况下，保险公司自向被保险人赔付之日起，就取得了在赔偿金额范围内代位追偿的权利。保险公司在向有关责任方行使代位追偿时，被保险人应当积极协助，并提供必要的文件和所知道的有关情况，以便保险公司尽早得到赔偿。

　　投保须知

　　1 重复投保：按比例承担赔偿金额

　　在投保过程中，投保人可能买了多份责任险，如一个餐厅老板，在三个不同的财险公司各买了一份火灾公众责任保险，这三份保险的保障范围是重复的，构成重复保险。按照要求，如果是重复保险的话，保险公司将按照本合同的累计责任限额占所有有关保险合同的累计责任限额总和的比例承担赔偿责任，其他保险人应承担的赔偿金额，保险公司不负责垫付。这种按比例分摊的计算公式为：某保险公司的赔偿额度=（ 某保险人的保险金额/所有保险人的保险金额总额 ）×损失额。

　　2 免责范围：有些特殊情况要注意

　　保险固然能够转嫁一些风险，但是并不是所有的情况，保险公司都会埋单。比如，如果被保障的场所违规或不合格，如电梯发生损坏或故障未经修复而使用，或经政府主管部门责令限期整改而未改正的，发生事故后，保险公司是不负责赔付的。此外，将场所委托、租赁或借用给他人经营的话，保险公司也是不赔的。如一份“物业管理责任保险条款”中提到：“被保险人将物业管理区域内的专项服务业务委托给他人的情况下，因他人的业务活动导致的第三者的人身伤亡及财产损失，保险公司不负责赔付。”

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