投保意外险与职业类别怎么分？

    导读：意外保险与职业到底有没有关系呢？我们所说的 广义上意外险包括人身意外险和意外医疗险。人身意外险是指当被保险人因发生意外导致残疾或身故时，保险公司给予相应的赔偿金；意外医疗险则是为因意外事故需要救护的被保险人支付相应金额医疗费用的险种。意外险是所有保险中最具保障意义的一类险种：花费少、保障实在，可谓价廉物美。另外，意外险还可以根据保障期长短灵活定价，大多数公司都提供保障时间几小时到一年不等的短期意外险供客户自由选择。所以根据你不同的职业会影响你投保意外险的情况。

　　意外险包含很多方面的险种，从标的来看大致可分为两种：一种是一般型人身意外伤害保险，另一种是针对性的某项特定人身意外险。前者是指不管因为什么原因发生的意外，都可以获得一定赔偿的险种，比如人身意外伤害险。后者则是有明确的目的性，比如短期的、专门针对出门旅游的人群购买的“旅游意外伤害险”或专门为公共交通安全提供一定保障的“公共交通意外险”。

　　意外险还分为意外伤害险和意外医疗险。前者的保险责任一般包含意外身故和意外伤残，有些产品还包括乘坐公共交通工具的多倍赔付和烧烫伤赔付责任。后者的保险责任一般包含意外事故产生的门急诊医疗费用及住院费用的报销、意外住院补贴等。

　　投保人在购买意外险时应详细咨询保险公司险种类别，根据自己的需求，选择合适的险种才能获得最大限度的保障。

　　投保意外险职业类别怎么分？

　　黄先生希望给自己投保一份意外险，不管在什么情况下，只要发生意外，都能得到保险理赔，但保险公司却告诉他，要提供自己的职业类别。黄先生以前通过网上投保过交通工具意外险，并没有要求提供职业类别。

　　其实，黄先生要投保的是普通意外险，属于意外险的一种，这类保险的保障范围比较广。保险责任涉及被保险人意外身故、意外残疾、烧伤烫伤时给付意外保险金，而交通意外险通常只在乘坐公共交通工具发生意外时才理赔。

　　六类职业保费不一

　　正德人寿上海分公司有关人士表示，需要客户提供职业信息是因为被保险人不同的职业类别带来的风险会有巨大的差别。有些职业风险较小，而有些职业的出险几率相对较高，为了将赔付率控制在适当的程度，保险公司要求被保险人提供职业类别，以进行合理有效的风险管控。

　　据介绍，意外险投保职业类别可被分为6大类，包含了上百种危险程度不一的职业。以建筑工程行业为例，制图师属于保险定义的第一类职业，工地服务人员为二类职业，建筑木匠为三类职业，建筑喷漆工为四类职业，建筑焊工为五类职业，地质探测员为六类职业。

　　职业类别越高表示承保被保险人的风险性越大，也意味着投保所需的保费越高。如平安人寿的意外伤害保险，每万元所需的保费，一类职业为15元、二类职业为19元、三类职业为23元、四类职业为34元、五类职业为53元、六类职业为68元。

　　据了解，四类职业已是危险职业，五、六类职业则属于高危职业，但只要在六类职业的范围内，保险公司还是会根据不同的费率水平予以承保。但超出六类职业的更高危职业则会遭到保险公司的拒保，如多数意外险产品在客户投保时会标明，“本产品不承保高危职业人群高危职业包括但不限于船员、海洋作业人员、潜水员、航空空勤人员等。”

　　有的保险公司出于风险管控需要，会提出更高的职业承保要求。如平安财险的“金万福”综合意外险，只承保一到四类职业，五、六类职业及更高危职业都在其拒保职业范围之列。

　　职业变更需及时通知

　　目前投保意外险的方式多种多样，可以通过代理人渠道、网上投保等形式，保险公司一般不会要求客户出具职业证明，但投保人应本着诚信原则，将被保险人职业信息如实告知保险公司。

　　保险公司还要求被保险人变更其职业或者工种时，应于10个工作日内以书面形式通知保险公司。如果职业危险程度降低，保险公司将自接到通知之日起按其差额退还未满期保险费。如果危险程度增加，保险公司则会按差额增收保险费。如果危险程度超出约定范围，则保险公司终止合同，将未满期保险费退还给被保险人。