老年意外险放开60岁年龄限制：险企可能面临微盈利

　　根据国寿北分提供的数据，截至2015年12月31日，北京市老年意外伤害保险共计承保44.2万人，承保保费860余万元，其中105万元为市财政统保资金支出。在此期间，共受理老年人意外险理赔案件2628件，累计理赔金额已超过660万元。值得关注的是，项目推广至今，包括宣传、销售、理赔在内未出现一起投诉。

　　保险公司微利经营

　　有业内人士指出，由于老年人群体受到的意外伤害比其他群体更高，保险公司可能面临较多的赔付情况，因此愿意提供此类保险的公司也较少。

　　刘鹏表示，从保险公司层面出发，希望尽可能扩大承保人群，通过大数法则，实现保本微利经营。此外，在实际操作中，保险公司更多地关注事前的风险提示和运作的风险管理，希望能在切实保障被保险人风险的前提下，实现项目的长效健康运作。

　　首都经济贸易大学保险系教授庹国柱接受京华时报记者采访时指出，老年意外险属于政保工程，是保险公司对于公益事业的一份支持，就目前来看，经营意外伤害险的保险公司基本都是盈利的，即使老年意外险赔付率高，也不会亏本，只不过是微利经营。庹国柱解释道，近年来，意外伤害保险整体保费规模逐年增长，但是赔付率却并没有相应上升，也就是说，目前意外险赔付率整体可控，保险公司在此项业务中不会完全亏本。

　　分析

　　产品迎合社会需求

　　庹国柱表示，老年意外伤害保险卖得好说明老年群体面临该类风险较为突出，产品迎合了社会需求。庹国柱认为，随着我国老龄化的到来，老年人对于保险的整体需求越来越高，而老年意外险的推出将解决老年人投保难的问题。从商业保险公司的经营原理看，保险是在精算基础上，确定了合理的价格才推出的。

　　刘鹏也指出，老年意外伤害保险并不能减少或预防老人意外的发生，只是在发生意外后分担一些经济上的负担。这充分符合保险在国民生活中的金融属性。另外，有业内人士表示，老年意外险有利于发挥商业保险的补充作用，拓展金融保险业新领域，也有利于缓解社会保障压力，提高老年人及其家庭抗风险的能力，减少因老年人意外伤害引发的矛盾和纠纷。

　　庹国柱强调，近年来，监管部门先后推出了税优健康险、老年人意外险等惠民政策，充分说明政府在提高老百姓（603883，股吧）生活福利上做出很多调整。而借助保险的大数法则，通过政府干预，动员更多的人参与到保险当中，将起到实现分摊风险，服务投保人的作用。

　　另外，目前，包括北京、上海、广州等地区已经先后推出了“政企结合”的老年意外险，而多位受访者均表示，随着此次《意见》的出台，意味着针对老年人的专属意外险有望在全国推广，也将填补老年人意外多发却无风险保障的空白。

　　背景

　　现有保险产品均有年龄限制

　　记者采访了解到，50岁以上的中老年人群，投保终身型的寿险和重疾险并不划算，因为寿险产品的费率都是随着年龄的增加而提高，老年人投保终身型寿险，甚至可能出现保费“倒挂”的现象，也就是所缴的总保费比保额还高。

　　例如，一位24岁男性购买一份10万元保额的终身型寿险+重疾险，每年要交2000元保费，共交20年，总保费是4万元；而一名55岁的男性购买同一款保险，每年就要交1万多元，共交10年，总保费超过10万元。也就是说，对于50岁以上的中老年人来说，可供选择的保险十分有限。

　　目前，投保年龄的限制普遍集中在55岁、60岁和65岁。寿险投保年龄一般到60岁，个别投资功能较强的万能险也可放宽到70岁；医疗险的投保年龄一般到60岁，最高续保年龄不超过64岁。

　　而实际情况是，老年人年纪越大风险越高，发生意外与疾病的可能性越大，相对的，保险公司所需要承担的风险也就越大。因为年纪大，身体不再像以前那么灵活，所以老年人遭受意外伤害的概率要远高于年轻人。

　　值得关注的是，我国逐渐进入老龄化社会，老人的健康问题很受重视。公开数据显示，目前我国60岁及以上老年人口已超过2.22亿，占总人口的比例为16.1%，未来20年仍将以年均近千万的规模快速增长。

　　之前公布的《中国伤害预防报告》显示，我国65岁以上的老年人中，23%的男性、44%的女性曾经骨折，我国60岁以上人群每年骨折受伤的人数高达2500万。老年人骨折后的总病死率比未骨折的老人高5倍，骨折后不少肢体受伤的老年患者，常因卧床过久引起褥疮、血管栓塞等并发症，致使死亡率居高不下。

　　对于老人来说，突发意外往往成为威胁健康的一个不稳定因素，因此更需要老年意外险提供保障。

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