投连险怎么买？买投连险要选择好时机 投资需谨慎

　　投连险作为一种集保障和投资于一体的新形式终身寿险产品，常常让普通投资者摸不准深浅，因而不敢轻易碰触。当然也有冲动的投资者听信了不专业或者心术不正销售人员不实讲解而盲目选择了投连险，其结果往往是令人不愉快的。鉴于此，8月1日起开始实施的北京保监局出台的《北京地区人身保险经营行为管理办法》中就明确规定：北京地区投连险、变额年金险种等销售人员必须具备大学本科及以上学历，且具有一年以上寿险产品销售经验，无重大违规行为和欺诈行为这三个条件才能从业。

　　提高销售人员门槛

　　北京保监局局长郭左践表示：“由于投连险、变额年金险等涉及的风险点和金融知识，相对于传统人身产品更多、更丰富，销售人员需有相应的学识，才能向潜在的投保人去提示风险点，这是业务的要求。监管机关的立足点，从保护被保险人利益的角度，要求销售人员有义务向投保人提示清楚产品的风险何在，投保人在充分了解潜在风险的前提下，做出决策才是负责任的行为。”

　　通常而言，每一款保险产品都是针对人生的不同阶段需求而设计的，有的保险首先强调保障功能，例如人寿保险、健康保险、疾病保险、意外保险等；有的保险则是作为购买未来某阶段可领钱或做财富传承的账户，这样的保险一般有固定的保险费率测算，在未来的基础部分是固定的，而浮动的是分红部分，例如年金保险、两全保险；而投资型保险则每年的收益是不确定的，账户完全属于投资类型的账户，随着市场的波动和管理人的管理水平而波动，其实不确定的账户不能算作具有保险功能的产品。

　　目前，国内投连险有两种方式，一是基金模式，购买专业的基金类产品，设置不同风险类型的账户；二是股票模式。投连险在国内的保险行业不列入规模保费，算作投资型产品，它是完全按账户收益状况形成账户资产。

　　在现实操作中，很多人买保险往往是听凭保险代理人的介绍，买入的往往是保险公司某一阶段主推保险产品，而并非是最适合其家庭阶段的保险产品。一些热衷投资的购买者因为对低收益和现阶段看不到成效的保险产品怀有一种排斥心理，而选择投资型保险，以期获得投资收益。

　　有保险专家表示，投连险的收益是根据资本市场的好坏决定的，因此在资本市场不景气的时候，千万不要买投连险。同基金一样，低位买进远比高位买进获得的回报高，投资者在购买投连险时，要选择好时机。

　　投连险的投资风险完全由投保人承担，不同保险公司设置的不同投连险资产配置差异较大。从2013年投连险情况看，纳入国金证券统计的177个账户平均收益率只有3.99%。但其中约1/4账户下跌，跌幅最高达16.22%。取得正收益的账户中，涨幅最高的账户收益率为27.75%。平均收益不到4%，不同公司的不同账户收益差距最大可达44个百分点。而一款激进型的投连险账户可以配置权益类或股票激进比例超过80%。

　　投资需谨慎

　　根据华宝证券公司今年1月报告统计，截至2013年投连险总规模约为739亿元。最早开展投连险理财产品业务的中国平安以绝对的优势居首，账户规模合计达320.3亿元；泰康人寿居次，规模合计120亿元；信诚人寿57.5亿的账户，是合资保险公司中投连险规模最大的公司。

　　截至今年4月，国金证券公司统计报告称，目前可查据的有29家保险公司经营着181个投连险账户。保险公司对于投连险的管理能力，国金证券分别针对偏股类和偏债类账户做过一个排名。