少儿险投保技巧：先人身保障再考虑投资型保险

　近年来，儿童先天性心脏病、白血病、再生障碍性贫血、肾衰竭等发生率逐年递增。从费率的角度而言，重疾险的费用相对会高一些，但在经济条件许可的情况下，家长最好还是要为孩子买一份少儿重疾险。国内保险公司通常会将重大疾病保障与住院医疗保障捆绑在一起，以综合健康医疗险的产品形态呈现。

　　前述业内人士介绍，“如果只是单纯的重疾险，被保险人患上保险合同内规定疾病，保险公司会定额赔付。如果是综合型健康险，里面还可能涉及住院津贴保障。”

　　以某款综合型健康险为例，保险公司在重大疾病责任范围里列出了恶性肿瘤、急性或亚急性重症肝炎等25类病种；白血病、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症等2类特定重疾。该产品还包含一份住院医疗险，理赔前提是疾病入院。

　　重疾险的费率是浮动的，保额越高，保费越贵。一位资深保险从业人士告诉记者，“就广州地区的医疗标准而言，重疾保额最好保证在30万元以上，少儿特定重疾60万元为宜。”如果以该标准来算，一份上述综合健康险每年需要花费1960元/年。值得补充的是，前面提到的25类疾病是保监会规定的基础病种，家长在挑选产品时需要注意是否有少儿特定重疾保障。

　　可以提前规划教育金，买终身寿险意义不大

　　除了人身保障，孩子日后的教育费用支出也是一大笔钱，也可通过保险形式来减轻负担。

　　所谓教育金保险，是指孩子作为被保险人，保险公司在孩子成长不同年龄段提供教育金。这种产品具有强制性，资金一旦投入，家长需定期支付保费。此外，它作为附加险，一般倚靠两全险等类似长期型险种。

　　以记者找到的一份两全保险条款为例，保障包含高中教育保险金、大学教育保险金和满期生存保险金和身故保险金。按规定，家长可在孩子15、16、17周岁保单周年日，连续3年领取基本保险金额20%的教育保险金；在18、19、20、21周岁的保单周年日，连续4年领取教育保险金，具体金额是基本保险金额（需投保人与保险公司双方约定）的40%。

　　据悉，教育金险一般带有保费豁免条款，即在缴费期间，若家长发生意外或罹患重疾而失去缴费能力，合同依然有效，孩子上学费用仍能得到保障。