母婴险如何正确投保？母婴险的保障范围有哪些？

　　记者调查发现，目前在售的母婴保险价格都在千元以下，采取一次性交费的投保方式，保险期最长1年，投保年龄最高不超过45周岁，年纪越大保费可能越高。赔付方面，母亲妊娠或分娩身故能获得3万元到5万元的保险金，母亲妊娠疾病或新生儿先天性畸形也可获3万元到5万元赔付，新生儿身故和流产责任保险金则为3000元到5000元。

　　值得注意的是，许多母婴保险对于年龄超过40岁的孕妇不承保，但高龄孕妇仍能享受社会生育保险的保障。其次，保险公司一般只受理怀孕28周（7个月）以下的投保申请，对于怀孕超过28周的客户，暂不受理投保申请，要等产后两个月才能受理。同时，对孕妇购买的险种有一定限制，原则上不受理意外医疗险、意外伤害险和重疾险等短期保险，只受理普通的长期寿险，且投保时须进行一般的身体检查。再次，母婴险的保障范围偏向于孕妇和新生儿疾病，它相当于特意针对孕期的疾病险产品。因此，类似胎儿早产、难产之后相关的治疗和护理费用，都不在保障范围内。此外，母婴险在保险责任条款里对医疗机构有明确规定。孕妇发生妊娠疾病或新生儿出现先天性疾病等，保险公司只认同二级及以上医院的确诊结果。

　　专家告诉记者，因为妊娠期风险较大，目前市面上一般的人身险产品，都将女性怀孕引起的各种事故和疾病特意列为免除责任。不过，母婴险何时买、如何买有讲究。妈妈们如果只需孕期母婴险，最好购买主险形式母婴险，以避免浪费资金。同时，要趁早购买，并根据自己的经济情况，选择合适的保障和保费档位。

　　对于“二孩”的孕妇，也可购买更有针对性的保险。此外，目前一些公司力推的女性险也包含了孕期保障。虽然女性险的保障范围以女性特定癌症、常见手术为主，但也具备妊娠期和新生儿的保障功能。而新生儿作为“附带保险人”，如确诊患先天性疾病也可以获得一定的保险金。