母婴险如何正确投保？母婴险的保障范围有哪些？

与生育保险给付生育医疗费用和生育津贴不同，商业母婴险的最大特点是能对妊娠疾病或意外进行保险金给付，如宫外孕、羊水栓塞、胎盘早期剥离等孕期高发疾病和先心病、唇腭裂等新生儿病症都在保障范围内。

　　例如泰康寿险公司推出的“e康母婴疾病保险”，保障5种孕期高发疾病和8大新生儿出生常见缺陷。太平洋人寿销售的“母婴安顺人身意外伤害保险”，保障意外伤害引起的流产和早产并导致胎儿身故，此外，对出生一周内的新生儿也承担意外伤害身故保险责任。阳光人寿的母婴安康保险则在疾病和身故以外涵盖了流产赔付。

　　针对全面“二孩”政策，今年更是联合永安保险公司推出“二胎保”，专为备孕第二胎的女性提供孕育医疗保障，保障内容包括妊娠并发症住院医疗、新生儿重症住院及手术医疗、婴儿严重先天畸形等。其中，妊娠并发症住院医疗可理赔1万元，新生儿重症住院及手术医疗可理赔10万元。

　　被保险人年龄上限为45岁

　　记者比较多家保险公司产品发现，“二孩”保险产品保障和以往的母婴保险内容大同小异，只不过，“二孩”保险往往将被保险人的年龄上限提高到了45岁，而此前的母婴保险上限多为35-40岁。

　　专家表示，女性在怀孕期间生理机能下降，健康风险要远高于常人，尤其是高龄产妇，比一般孕妇面临更大的生育风险，如早孕反应严重、妊娠糖尿病、妊娠高血压等并发症的可能性高，容易流产，甚至出现产后大出血等。因此，延长保障年龄更加切合“二孩”妈妈的实际需求。

　　其次，在投保环节，母婴险规定投保人可以自己选择保单生效的时间，通常是从收到保费的次日开始保障，直至产后的7天、15天或30天，最长不超过一年。绝大多数不存在“等待期”这个“保障时间盲点”或称“保险空窗期”的问题。

　　不过，也有些母婴险圈定了“保险责任等待期”，这个“等待期”类似于重疾险的“观察期”，在这段时间内发生了合同内所定义的妊娠疾病，保险公司不承担赔偿责任，也要过了这个“等待期”，购买的母婴险才真正起到保障作用。