低利率时代如何理财？如何选择理财保险？

　　一保险公司人士介绍，理财型保险设计初衷是为了防止经济波动或通货膨胀对长期寿险造成损失，但后来逐渐演变为由客户和保险公司共同承担风险、收益共享的一种金融投资工具。

　　目前消费者可以通过保险公司、银行、互联网等渠道购买到理财型保险。“理财型保险大多是中长期产品，因此投资者应慎重考虑，必须了解投资风险和退保损失，还应核实投保公司是否真实后方可投保，不要仅凭电话或者网络直接下单。” 温州市保险行业协会秘书长郑向慧表示，在未知网络平台购买风险较大，如果消费者需要购买中长期理财保险，最好选择保险公司或者银行渠道。

　　“现在许多保险公司会针对银行渠道推出特定的保险产品，甚至有银行与保险公司合作开发‘专属’产品。”一保险业内人士称，一般来说，银行渠道的产品时间更短，在2-3年期，更符合银行客户的中短期投资需求，而保险公司个人渠道的产品更偏向长期投资需求。

　　注意先保障后投资

　　虽然理财保险“集保障和投资于一身”，但其实其保障功能相较意外险要弱很多，只有出现身故或者重残这样的意外才会赔付。

　　此外，投保人要分清万能险5%左右的高收益是“预期年化收益率”还是“最低保证年化收益率”，后者目前大多停留在2.5%的水平，前者则视保险公司的资金运用能力和经营情况而定。保险业内人士提醒投保人，应意识到这些数据具有不确定性，所谓的高收益并不一定能保证兑现。值得注意的是，万能险主要都是在短期产品的基础上开发，很多保险公司在长期投资上风险控制可能存在问题。

　　分红险属于一种比较长期的理财产品，一般情况下要持有10年以上才比较划算。所以，分红险适合有稳定收入且不急于使用部分资金的投资者，这个可以为未来资产保值，或者给孩子储备未来的生活资金。而对于那些急于寻找储蓄替代品的投资者来说，可能分红险并不是首选，因为除固定分红的产品外，大部分分红险中的分红主要取决于保险公司的经营状况，所以投资收益并不能得到保证，很有可能会低于银行定期存款的利率。此外，如短期内有大笔开支以及收入不稳定的人群不适宜购买分红险，因为它不像万能险，可以在经济拮据的时候暂停缴费或者随意的部分进行领取，如果缴费断档，会对投保者造成比较大的利益损失。

　　“保障才是保险的最根本的目的。”郑向慧说，通过小成本分散大风险是保险存在的意义，理财其实只是其中的一项服务。消费者应该按照“先保障，后投资”的原则，根据自己和家庭的经济情况来选择保险产品。

　　同时业内人士提醒，一年期以上的人身保险一般都有犹豫期（收到保单并书面签收的10日内），在犹豫期内，购买人可以无条件解除保险合同。

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