低利率时代如何理财？如何选择理财保险？

　　在市区一家工商银行营业网点的等待区内，一块理财产品的公告栏吸引了市民赵先生的目光：在一排收益率3%-4%的理财产品最下方，一款名为“日日升”的产品，收益率“高达”5.1%。“现在还有收益率这么高的理财产品？”赵先生有点纳闷。

　　其实这是一款理财型保险，随着低利率时代的到来，理财型保险凭借保值增值又附带保险功能借机上位，收益率节节攀升，成为投资者热捧的对象。

　　理财保险大行其道

　　集保障和投资双重功能于一身的理财型保险从去年开始就在投资市场中大行其道，风光无限。不久前温州市保险行业协会披露的温州市2016年第一季度的保费数据显示，今年1-3月份温州寿险公司实现总保费收入59.68亿元，同比增长43.81%，其中理财型保险的热销“功不可没”。

　　公司的数据也佐证了这一说法。平安人寿温州分公司提供的数据显示，截至目前平安推出的尊宏人生、聚财宝、财富尊崇三大产品，2016年累计首年规模保费约1.8亿元（不含续期），比去年同期上升约40%。截至5月1日，中国人寿温州分公司今年新单保费已超8.9亿元，超过去年全年新单保费收入，截至目前，其推出的万能险“鑫账户”发生额约为37亿元。

　　工行的一位理财经理告诉记者，在央行降息的大环境下，保险产品的收益率优势突出，相较银行理财等产品，理财型保险产品由于投资门槛较低，收益相对较高，成为许多投资者的理财首选。“这款安邦保险‘日日升’两年期产品已经售罄，目前在售的是安邦保险新推出的三年期产品，年化收益率为5.1%。”

　　中国人寿理财规划师金治建告诉记者，国寿个险渠道2016年推出钻石版鑫账户产品组合，提升资产管理额度，资金支取灵活度，同时在合同保证终身保底2.5%的基础上，以日结息月复利不封顶的方式，给出提升收益率的更大空间。“‘3-5年期’产品在去年12月8日一经推出，仅花了不到20天时间就被抢购一空。”

　　如何选择理财保险

　　虽然理财型保险被越来越多的投资者所认识，但是不少人对它依然懵懵懂懂。那么，理财型保险到底有哪些品种呢？

　　所谓理财型保险，其实是人寿保险旗下的一个分支，包括万能险、分红险和投资连结险，分红险投资策略较为保守，收益相对于另外两类理财型保险为最低，但风险也最低。万能险设置保底收益，存取灵活，收益可观。投资连结险投资策略激进，投资者自负盈亏，存在较大风险。

　　根据记者统计，目前温州市面上较为常见的是分红险和万能险，尤其是“分红+万能”这种既有稳定收益又兼顾流动性的组合保险最受欢迎，而投资连结险由于波动大风险高在投资者中并不受“待见”。