2016国债票面年利率的下降：保险理财是否会上位？

　　收益率或将继续下降

　　银率网分析师晏子表示，4月银行理财产品收益率下跌趋势非常明显。在债市信用风险加剧、债券投资收益快速回落的情况下，市场投资者避险情绪上升，短期内暂无有效的纾解通道，这对整个理财市场的影响还是比较大的。预计未来一段时间内，银行资管部门或会主动降低收益预期、降低杠杆率，银行理财收益或出现进一步下滑。

　　同时，有分析师认为，下半年理财产品的平均预期收益率可能跌到3.6%左右。

　　此外，随着市场风险提升，银行理财的风险也在提升。近一年来，除一些理财产品提前终止，还有部分非结构性理财产品出现到期不能实现最高预期收益的情况，且未来银行理财在刚性兑付方面也存在不确定性。

　　有理财师提醒投资者，到期收益率可能会与预期收益率存在一定的出入，这是投资者在投资时需要注意到的。若想要收益较为稳妥，结构性理财产品可能并不适合，建议更多选择固定收益类产品。

　　数据显示，4月到期银行理财产品共计7634款，其中公布了到期收益率的产品有4324款。在公布了到期收益率的产品中，有101款未实现预期最高收益率，其中79款为结构性产品，21款为债券和货币市场类产品，1款为组合投资类。结构性产品中，有11款挂钩汇率，37款挂钩指数，25款挂钩价格，5款挂钩股票，1款挂钩黄金。

　　晏子表示，对于理财产品投资者来说现阶段要提高风险防范意识，因为一些非保本理财产品存在由债市“黑天鹅”事件打破刚兑的可能性，投资者需防范这种风险。

　　理财保险是集保险保障及投资功能于一身的新型保险产品，属人寿保险的新险种。经营投资类保险的保险公司充分利用其规模投资优势及投资专家为保户争取最大的投资利益。目前在我国开展的理财保险险种主要有分红保险、投资连结保险和万能保险。通过保险进行理财，是指通过购买保险对资金进行合理安排和规划，防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难，同时可以使资产获得理想的保值和增值。

　　分红保险

　　分红保险是投保人在享有一定保险保障的基础上，分享保险公司部分经营成果的一种保险形式。如果保险公司某一年度经营不好时，投保人所能分享到的经营成果可能会非常有限，甚至没有。但是，分红保险设有最低保证利率，即保证保户的基本保障。

　　投资连结险

　　投资连结保险是一种保险保障与投资储蓄相结合的保险形式。保险公司为保户单独设立投资账户，由专门的投资专家负责运作，投资收益扣除少量费用后划入保户的个人账户。保户不参与保险公司其他盈利的分配。投资账户不承诺投资回报，投资账户的所有投资收益和损失均由保户自行承担。

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