分红险骗局：分红险是馅饼还是陷阱

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　　近期，央视关于保险理财陷阱的报道，将占据人身险市场份额高达80%的分红险再次推上了风口浪尖，各地退保风潮暗流涌动。曾经被捧为香饽饽的分红险究竟是馅饼还是陷阱？
　　保障加收益受青睐
　　曾经固定利率的定期寿险和终身寿险保单让老保险公司很受伤，因为这些公司要长期支付高利率给投保客户。据了解，1994-1999年，银行维持在高利息水平，带动保险公司推出一大批预定利率在8%-10%的保单，然而，后来央行连续7次下调利率，导致以大额存款为主要收入来源的保险公司背上了沉重的包袱。随后，有了分红险的诞生。
　　所谓分红险，是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的寿险，这样可以将市场收益率变动风险由投保人和保险公司来共同承担。通常而言，保险公司都会设置保底收益给投保客户定期返还，同时还将每年盈余中不低于70%的部分进行红利派发，年景好的时候可以多分红，年景不好的时候可以少分红或不分红，红利成为平滑风险的杠杆。
　　对于投保与承保双方，均降低了投资风险，还因为其具有保障，迎合了大众的消费心理。“分红险体现了保障本质功能，而保底收益和红利将弥补客户不出险时的保费支付。”国寿一位资深业务经理如是解释，很多人可以用来保本增值储备养老金、教育金等，这也正是分红险不断发展的根基。在2000年之后，市场多次掀起分红险购买潮，尤其是2007年后，资本市场的低迷带动了分红险持续走强。