分红险与银行储蓄区别在哪里？哪个更有保障？

　　作为理财类的分红险，是绝大多数消费者都容易产生误区的一种保险，很多消费者会简单地理解为分红险就等同于银行储蓄。

　　事实上，这是存在一定误区的。分红险首先是保险，要关注它的保障功能；其次才能考虑投资功能。对于侧重保障需求的人来说，选择一些保险期较长、保障功能较强的保障型分红险产品更为合适，而不应对短期的收益率看得过重。

　　巴州保险行业协会秘书长刘萍告诉笔者，分红险一般分为投资和保障两类。投资型分红险的保障功能相对较弱，多数只提供人身死亡或者全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障。保障型分红险产品与传统保险产品功能一致，侧重给予投保人提供风险保障，分红只是附带功能。

　　分红险和储蓄计算方法完全不同。银行存款利息的计算是以本金为基础乘以利率。保险公司计算分红金额的基础是现金价值。一开始分红的时候，保单的现金价值往往低于所缴保费，因此保险分红的基数有着前期低、后期逐渐增高的特点。并且，在现金分红和保额分红不同的红利领取方式下，分红的计算也是有区别的。分红险的这一特点也决定了分红险更注重时间性，时间越长，保险价值才越高。

　　此外，分红险不只有分红，还有保障。分红险作为保险产品，还有一个不可替代的功能是保障。分红险的责任包括风险保障和分红收益，风险保障指提供各类保障功能，如疾病保障、身故保障等。

　　作为一种资产配置，对于分红险的红利领取方式，刘萍建议，投保人应看重领取方式，购买者选择累计生息的分红险，让钱能生钱，经过数年积累后资金增幅较大。

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