自动驾驶给车险带来哪些影响?这些影响给车险带来哪些启示?

　　目前汽车保险的投保人主要是个人车主，汽车保险基本上都是在为人为错误导致的事故提供保障，不管是直销、代理还是经纪渠道，产险公司的销售模式、盈利模式都是基于个人车主为投保人来运作的。随着自动驾驶技术的应用，投保人的角色将会逐渐发生改变，一是个人车主的事故责任将转移给提供自动驾驶技术的汽车厂商、科技公司，投保人将转变为汽车厂商、科技公司；二是租车行业的兴起，大量租车公司将提供自动驾驶汽车，投保人将会转变为租车公司。

　　在投保人角色发生巨大变化的趋势下，产险公司的销售模式、盈利模式也需要作出适应性的变革，以迎合市场的变化。比如原来的销售模式是为成千上万的个人消费者提供产品和服务，未来可能需要转变为面对汽车厂商、科技公司及租车公司之类的企业客户，为其提供产品和服务。

　　从前面分析可见，自动驾驶技术对汽车保险市场的影响将在未来十五年内逐渐显现，这些影响将会给车险行业带来以下启示。

　　首先，产险公司需要持续研究自动驾驶技术各发展阶段的保险需求，为创新保险产品的开发做好准备。如在2020年之前，针对自动驾驶汽车行业技术研发高风险、高投入的特点，产险公司可以提供相应的科技保险。在2020年之后，产险公司可以逐步开发推广自动驾驶汽车专属保险，包括针对汽车厂商、科技公司及租车公司的自动驾驶汽车责任险，针对自动驾驶系统、车联网系统的信息安全风险保险等。

　　其次、产险公司需要加强与研发自动驾驶技术的汽车厂商、科技公司、租车公司合作，建立战略联盟，承接保险需求，提供保险解决方案。初级阶段，产险公司联合汽车厂商、科技公司向政府建议，制定自动驾驶汽车上路涉及的法律法规，理清保险责任界定规则，推动法律法规的出台，为自动驾驶汽车产业发展保驾护航。普及阶段，产险公司可以为合作的汽车厂商、科技公司及租车公司开发定制的保险产品，提供一揽子保险解决方案。

　　最后，站在中小产险公司的角度来看，最主要的冲击是自动驾驶普及以后的保险业务需求下降，保费规模萎缩。作为中小产险公司，需要考虑未来业务的发展结构，不同增长极的平衡和过渡，如车险业务的发展策略，非车险业务的增长速度和比例，新渠道、新业务、新险种的开发培育等。技术将大大提高汽车安全性能，降低交通事故发生率，短期内会提升汽车保险的利润率，长期看则会慢慢降低汽车保险费率。