妻女同时患癌丈夫悲痛欲绝 能“保”癌症的保险有吗?

　　近日，辽阳市一家庭妻女同时患癌，整个家庭陷入痛苦抉择的事件被媒体出来，引发社会广泛关心。妻女同时患癌，作为丈夫和父亲此刻陷入了难题，白血病和癌症费用放在一个家庭是个天文数字，倘若先前他们有购买保险，或许现在压力会减少很多。

　　梁玉静一家来自辽阳市弓长岭区，原本，这是一个幸福的家庭。25岁的女儿良子毕业后留在沈阳工作，周末回家和父母团聚是她最开心的事儿。变故发生在2015年2月13日，那天，梁玉静洗澡时在身上发现的小肿块最终被确定为恶性肿瘤。4月6日，总感觉浑身无力的女儿突然晕倒在妈妈的病床前，“那段时间身体特别虚，走两步路就气喘吁吁，一直以为是照顾妈妈累的”。最终，两次骨穿结果显示，良子患的是急性白血病。

　　统计数据显示，癌症已悄然成为目前死亡率最高的重大疾病，发病率、死亡率明显上升及年轻化。癌症发病率从30岁年龄段就已开始攀升。

　　目前，结合储蓄性质，强调保费还本或者死亡给付理赔的储蓄型防癌险仍是市场主流产品。近日，国内不少公司都专门推出了费改之后的防癌险，不过据记者采访获悉，投资者在购买防癌险时仍受到诸多限制，比如，需要购买其他主险搭配，此外保障额度也不算太高。

　　【费率低于重疾险】

　　国寿保险专家表示，目前我国市场上能“保”癌症的保险主要有两种：一种是包含癌症在内的重大疾病保险。另一种是专门针对癌症的“防癌疾病保险”。在一定程度上来讲，防癌险是重大疾病保险的一个部分，重大疾病是包括了癌症的。而防癌险相对同类型的重疾险，无论是消费型还是储蓄型，防癌险的费率比重疾险都便宜一些，毕竟防癌险保障范围只针对癌症，比之重疾险要窄不少，其保障性会更强一些。

　　记者发现，由于保障范围只针对癌症，防癌险费率比重疾险便宜得多，一般仅相当于普通重大疾病保险的1/3到1/2。如一位30岁的投保人选择交费20年、保额10万元的重疾险，平均年交保费3000元。若投保专门的防癌险，每年只需1500元。

　　同时，市场上新推的防癌险均是预定利率为3.5%的费改型保障产品，保险专家称，此类产品的价格至少同比下降了10%以上，更加具有吸引力和竞争力。

　　【仍需搭配主险】

　　上周，有大型险企在广东新推出了专门的“防癌疾病保险”，专门针对恶性肿瘤及2种轻症癌症进行保障。据介绍，上述专业防癌保险包含了癌症确诊金、轻症癌症(皮肤癌、原位癌)、特定癌症、身故保险金等方面的保障，但投保这款附加防癌险需要额外购买一款主险才能成功投保。

　　保险业内人士也指出，“目前国内消费者购买保险的习惯还是喜欢储蓄型的保险，市场上的防癌产品设计基本以储蓄型为主力产品，而且防癌险投保限制较多。一方面有的产品只能以附加险购买，消费者在投保时需要额外购买一款主险。市面上只有少数可以单独购买的防癌险产品，若单独购买，费率会比附加险更贵。另一方面产品购买额度相对重疾险有所限制。”

　　不少消费者存在疑问：“已经买了重疾险了，我还需要购买防癌险吗?”对此，中国人寿广东省分公司个险部总经理助理黄勇指出，同时投保重疾险和防癌险并不相互矛盾，一旦癌症被确诊，重疾险和防癌险都会赔付，“因为这两款险种都是定额给付的方式，确诊就可以赔，不需要发票报销。”

　　【投保提示】

　　目前市场上含有防癌的保险产品种类这么多，消费者应该如何选择呢?

　　据悉，目前“防癌险”的产品主要分为两大类：消费型和储蓄型。纯消费型的保费较低，但没有返还。储蓄型的保费较高，若保险期间未发生疾病，则可以全部返还或是按120%返还。

　　保险经纪建议，消费者应从自身经济状况来考虑。消费型防癌险保费低、保障高的特点自然会受到投保人的青睐。一般每年只需缴纳几百元钱的保费，就可以获得10万元的保额。不过，有利必有弊，因为前期费用很低，但当投保人到了一定年龄后，续保就会变得不太容易。即使能续保，保费也会不断上涨。

　　尤为重要的是，消费者在选择时，还应该留意保险的保障范围和赔付方式。比如看原位癌之类的轻症癌症是否在其保障范围内。目前“防癌险”的赔付有两种：一种是一次性赔付，即一旦确诊为重大疾病保险定义中的“恶性肿瘤”，则给付一定的保险金额。这是最主要的一种给付方式。还有一种是将癌症治疗过程化，分解各阶段的主要费用，按照实际需求，多次给付。

　　此外，购买防癌险有一定的疾病等待期，投保人交纳保费一定时间后，万一患上癌症才可获得理赔。由此，选择防癌险时，首先要看等待期的长短。各保险公司在这方面规定不一，时间从30天至360天不等。对于投保人来说，等待期当然越短越好。

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