养老金并轨后机关事业人员养老保障缺口怎办？

　　养老金并轨后机关事业人员养老保障缺口怎办？

　　2015年1月14日，国务院公布了《关于机关事业单位工作人员养老保险制度改革的决定》，这标志着养老金“双轨制”正式退出历史舞台。这意味着，这部分人群将参照企业等城镇从业人员缴纳养老金，发放全国统一的社会保障卡，从单位养老转向社会化养老。但一些在事业单位工作的人员，将来每个月要交多少养老金，未来职业年金每个月又需要缴纳多少钱，改革后与改革前相差多少，有缺口的话应该怎么办？

　　“养老金并轨改革以后，我最近也开始关注商业养老保险产品了，要为自己和家人多准备一份养老保障。”羊年春节刚过，在事业单位工作近5年的王先生，专门来到保险公司咨询如何购买“养老保险”。根据专家测算，月收入近7000元的王先生退休后，将面临近3600元左右的“养老”缺口。保险专家建议，王先生可通过商业养老险来填补这部分不足。

　　2015年1月14日，国务院公布了《关于机关事业单位工作人员养老保险制度改革的决定》，这标志着养老金“双轨制”正式退出历史舞台。养老金并轨，无疑关系到许多人的切身利益，那么并轨后将给普通市民及资本市场带来哪些实际影响呢？

　　1算账

　　商业养老险

　　年缴2万每月可领5000

　　在广州某事业单位工作了5年的王先生，过了羊年就已经30周岁了。他告诉记者，现在每个月收入约为7000元，和在外企工作的老婆的工资加起来，每月有近2万，但考虑到未来，养老的压力仍然很大。

　　而且，随着1月14日国务院印发《关于机关事业单位工作人员养老保险制度改革的决定》（以下简称《决定》），国务院明确养老金“并轨”在全国范围同步实施之后，机关与事业单位将同步改革，全国所有按公务员法管理的单位、参照公务员法管理的机关（单位）、事业单位及其编制内的工作人员，都将启动改革。

　　这意味着，这部分人群将参照企业等城镇从业人员缴纳养老金，发放全国统一的社会保障卡，从单位养老转向社会化养老。对此，王先生不禁有了疑问：“根据现在的规定，像我这样在事业单位工作的，将来每个月要交多少养老金，未来职业年金每个月又需要缴纳多少钱，改革后与改革前相差多少，有缺口的话应该怎么办？”

　　根据此次养老金并轨改革方案，改革后的机关事业单位人员退休后领取退休金的计算公式是：基础养老金+个人账户养老金+职业年金。小王专门找到了业内专家为其计算“决定”实施后，其大概要缴纳的金额和退休后能领到的数额。

　　王先生告诉记者，经初步测算，其退休后可以拿到总数约为3375元的养老金，对比现有工资7000元来说，养老替代率为3375元/7000元=48%。假设并轨之前，公务员退休收入为原工资的100%，即7000元，那么王先生退休后还有近3625元的“养老”缺口。

　　那么，这部分不足该如何“填满”呢？保险专家表示，在未来的养老金组成中，社保部分的基本养老金可以提供最为基础的保障，企业年金或职业年金是重要补充，而个人还可以利用商业养老险部分来完善或填补自己的养老空缺。

　　通过王先生的案例也可以看到，他在退休后能够拿到相当于退休前工资48%的养老金，但还有近3600元的缺口，那么，他在购买商业养老险时，不妨可以此为目标进行规划。

　　以国内目前在售的某款“养老险”为例，假设王先生在30岁时为自己投保10万元，缴费期15年，年交保费22840元，平均每月需缴1903元。假设个人账户年收益率为4.5%，自第三保单年度开始，产品将以生存现金的方式累积个人财富，在65岁—80岁养老生活中最关键的15年，王先生每年可支取65000元，即每月5417元来用于改善养老生活；至80岁一次性退保，还可以拿到96313元退保金。

　　2预测

　　万亿规模养老市场将打开

　　尽管该决定的出台，标志着“公务员、城市人”等带有身份特权的现象将从基本养老金领域退出，国民基础养老金制度初具雏形。但在王先生看来，中国养老金制度仍然面临诸多挑战，未来我国养老保险的资金缺口还可能会继续加大。

王先生认为，最直接的挑战就是能否保证待遇公平。并轨后，企业职工和机关事业单位职工在缴费义务和待遇计发等方面已经统一，但基础养老金的支付是以居民平均消费水平为依据，还是以社会平均工资