人保财险副总王和：区块链促进互联网保险模式创新

区块链，尤其是智能合约，在互联网保险领域的应用，能够实现保险合同在分布式系统下的自动和自主执行（自执行），极大地提高了保险交易双方的交互性。同时，大数据技术的广泛应用，极大地丰富了数据维度和数量，有效淡化了数据质量本身，从而实现了数据的“自验证”功能。这种“自验证（大数据） + 自执行（智能合约）”的组合形式，使得“自金融”模式成为可能，进而为人们提供了一个“点对点”的风险融资“自解决”方案，其核心是构建一个“自定价”系统。这种商业模式将不再依赖于保险中间商或中介，市场参与者可依赖于区块链技术，有组织地自行创建“虚拟风险池”体系，更加直接、主动地自行管理风险，形成分布式“微保险”或“微互助”平台，并可根据智能合约的实际执行情况不断实现自动重置和修正，保证模型真实客观地反映实际风险水平，合理调整赔付资金池，确保风险暴露的有效和动态覆盖。基于区块链的“点对点”互助保险平台，类似于一个个“去中心化自治组织”，能够在没有外部干预的情况下，安全可靠地在预先设定的业务规则下，以类似于公司的模式下自动运行。

　　区块链应用下的互助保险新模式，将导致保险公司的角色由传统的风险直接吸收者和处理者，转变为专业的风险管理顾问和“虚拟资金池”的管理者。去中心化保险互助组织的不断发展，推动保险行业进入相互保险2.0时代。同时，最终可能发展成为一个去中心化的“自治型保险社会”，其关键是构建一个具有刚性约束的 “后信任”体系。市场参与各方在业务规则下各尽其责，保险业生态系统将可能实现完全自治，打造一个透明、可靠、满意、信任、忠诚的保险社会。

　　助力保险监管模式的新探索

　　市场经济理论表明：有效市场应能够同时实现“市场自由”与“监管有效”。然而，在传统模式下，往往难以实现两者的兼顾、平衡和融合，特别是金融危机之后，在“审慎监管”原则的指导下，合规标准和内控要求的不断提高，大大增加了公司，乃至全社会的成本。但效率降低的同时，风险改善的水平却不尽人意，有效监管的形势依然严峻。更需要关注的是在“审慎监管”的大背景下，一些金融机构倾向于简单地将风险控制以及相关成本转嫁给企业和社会，导致了实体经济发展过程中面临融资“难”和“贵”的双重压力，金融供给不足已实质性地影响了社会和经济发展，其根本和长期影响不容忽视。