以房养老试点两年 效果不明显

首都经济贸易大学保险系教授庹国柱在接受媒体采访时表示，“以房养老”是一种增加养老资金、提高老年生活水平的选择，不过，这种方式更适用于那些拥有房产但养老资金不足的老人，也适合于为了使自己的老年生活更加体面、更加有尊严而筹集更多养老资金的老年人。选择“以房养老”的老人，大部分是有需求的特定群体，至少目前还不是大众化的养老保障选择。

　　但是，对于这部分有特定需求的老年人，反向抵押养老保险确实为他们增加了一种养老选择，提供了一种新的增加养老收入的手段。保监会提供的数据显示，从试点情况看，此项业务每单平均能够提供每月9000多元的养老金，有效提高了老年人的可支配收入。从实地调研情况看，反向抵押养老保险对于老年人生活的改善是十分显著的，得到了参保老人的充分肯定。

　　如一对夫妇（男71岁，女69岁，失独家庭），参保前二人每月只有7000元的退休金收入，参保后每月可领取养老保险金9000多元，夫妇二人每月养老收入增加到了16000多元。老两口表示，参保后退休收入大幅增加，平日人情往来、添置家电、出国旅游等都更加宽裕，生活水平得到了极大改善。

　　另一位76周岁的单身女士，退休金3000多元。参保后，每月可以领取养老金1.3万余元。她说，之所以投保这款产品，是因为活着的时候该产品可以终身领取养老金，而且她还可以继续住在这房子里做喜欢的事。等到老了住养老院，房子还可以租出去获得收益。

　　前景市场化养老是发展方向

　　尽管反向抵押养老保险试点总体运行平稳，取得了阶段性成效，但业务发展还存在不少内外部挑战，暴露出一些社会环境、政策环境方面的障碍和问题。

　　事实上，对于以房养老业务而言，社会观念仍然是最大挑战之一。传统社会的养老方式是养儿防老，即子女要承担对老人的养老责任，而前辈财产无条件地由后辈继承，老年人住房等财产实际上是通过子女赡养承诺转化为养老保障的。这种传统观念决定了由保险公司等金融机构提供的住房反向抵押养老不可能成为大众养老方式，更多体现为一种养老选择。

　　此外，以房养老还面临法律环境的挑战。“应该说，反向抵押养老保险的业务走在了前面，而相关法律法规还存在着空白或是不适应业务发展的方面。”袁序成表示，一方面是政策环境的挑战。反向抵押养老保险业务环节复杂，存续期长，涉及房地产管理、金融、财税等多个领域，需要多部门协作推进相关配套政策的制定和落地。同时，住房反向抵押养老保险是保险业在“以房养老”领域的创新，缺乏可资借鉴的经验，每一单业务都需要经过房屋评估、尽职调查、抵押登记、业务公证四个环节，保险公司投入远超过传统保险业务的人力、物力、财力成本，展业和承保的难度较大，每单业务至少需要2-3个月时间。