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母婴险怎么买?母婴险如何正确投保?

2016-05-17 14:28:25 保险网 http://baoxian.southmoney.com

  与生育保险给付生育医疗费用和生育津贴不同,商业母婴险的最大特点是能对妊娠疾病或意外进行保险金给付,如宫外孕、羊水栓塞、胎盘早期剥离等孕期高发疾病和先心病、唇腭裂等新生儿病症都在保障范围内。

  例如泰康寿险公司推出的“e康母婴疾病保险”,保障5种孕期高发疾病和8大新生儿出生常见缺陷。太平洋人寿销售的“母婴安顺人身意外伤害保险”,保障意外伤害引起的流产和早产并导致胎儿身故,此外,对出生一周内的新生儿也承担意外伤害身故保险责任。阳光人寿的母婴安康保险则在疾病和身故以外涵盖了流产赔付。

  针对全面“二孩”政策,今年更是联合永安保险公司推出“二胎保”,专为备孕第二胎的女性提供孕育医疗保障,保障内容包括妊娠并发症住院医疗、新生儿重症住院及手术医疗、婴儿严重先天畸形等。其中,妊娠并发症住院医疗可理赔1万元,新生儿重症住院及手术医疗可理赔10万元。

  被保险人年龄上限为45岁

  记者比较多家保险公司产品发现,“二孩”保险产品保障和以往的母婴保险内容大同小异,只不过,“二孩”保险往往将被保险人的年龄上限提高到了45岁,而此前的母婴保险上限多为35-40岁。

  专家表示,女性在怀孕期间生理机能下降,健康风险要远高于常人,尤其是高龄产妇,比一般孕妇面临更大的生育风险,如早孕反应严重、妊娠糖尿病、妊娠高血压等并发症的可能性高,容易流产,甚至出现产后大出血等。因此,延长保障年龄更加切合“二孩”妈妈的实际需求。

  其次,在投保环节,母婴险规定投保人可以自己选择保单生效的时间,通常是从收到保费的次日开始保障,直至产后的7天、15天或30天,最长不超过一年。绝大多数不存在“等待期”这个“保障时间盲点”或称“保险空窗期”的问题。

  不过,也有些母婴险圈定了“保险责任等待期”,这个“等待期”类似于重疾险的“观察期”,在这段时间内发生了合同内所定义的妊娠疾病,保险公司不承担赔偿责任,也要过了这个“等待期”,购买的母婴险才真正起到保障作用。

  投保选择重实用

  记者调查发现,目前在售的母婴保险价格都在千元以下,采取一次性交费的投保方式,保险期最长1年,投保年龄最高不超过45周岁,年纪越大保费可能越高。赔付方面,母亲妊娠或分娩身故能获得3万元到5万元的保险金,母亲妊娠疾病或新生儿先天性畸形也可获3万元到5万元赔付,新生儿身故和流产责任保险金则为3000元到5000元。

  值得注意的是,许多母婴保险对于年龄超过40岁的孕妇不承保,但高龄孕妇仍能享受社会生育保险的保障。其次,保险公司一般只受理怀孕28周(7个月)以下的投保申请,对于怀孕超过28周的客户,暂不受理投保申请,要等产后两个月才能受理。同时,对孕妇购买的险种有一定限制,原则上不受理意外医疗险、意外伤害险和重疾险等短期保险,只受理普通的长期寿险,且投保时须进行一般的身体检查。再次,母婴险的保障范围偏向于孕妇和新生儿疾病,它相当于特意针对孕期的疾病险产品。因此,类似胎儿早产、难产之后相关的治疗和护理费用,都不在保障范围内。此外,母婴险在保险责任条款里对医疗机构有明确规定。孕妇发生妊娠疾病或新生儿出现先天性疾病等,保险公司只认同二级及以上医院的确诊结果。

  专家告诉记者,因为妊娠期风险较大,目前市面上一般的人身险产品,都将女性怀孕引起的各种事故和疾病特意列为免除责任。不过,母婴险何时买、如何买有讲究。妈妈们如果只需孕期母婴险,最好购买主险形式母婴险,以避免浪费资金。同时,要趁早购买,并根据自己的经济情况,选择合适的保障和保费档位。

  对于“二孩”的孕妇,也可购买更有针对性的保险。此外,目前一些公司力推的女性险也包含了孕期保障。虽然女性险的保障范围以女性特定癌症、常见手术为主,但也具备妊娠期和新生儿的保障功能。而新生儿作为“附带保险人”,如确诊患先天性疾病也可以获得一定的保险金。

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