高收入夫妻80%是房产合理吗？理财师建议增加保险保额

　　理财方案

　　资产规划不太合理

　　建议遵循金字塔原则

　　新华保险理财规划师顾莉娜分析，赵女士夫妻俩目前家中资产80%是房产和少量的股票，理财结构有待改进。目前，赵女士家庭的资产规划存在三大问题：

　　1、风险资产只有房产和股票，投资渠道单一;

　　2、家庭缺乏规划性资产;

　　3、保障层基金太少，目前年交保费仅为6万，占家庭总收入的2%。

　　而健康的家庭理财结构应该遵循金字塔原则：金字塔底层是保障层，风险防范基金，应占到家庭总收入的30%：家庭理财的基础环节包括银行储蓄、社会保障、商业保险;金字塔中层是储蓄层，应占到家庭总收入的20%：主要满足子女教育规划、养老规划等;金字塔高层是增值层，风险投资基金，应占到家庭总收入的50%：可以选择外汇、期货、债券、基金、股票、房地产等实现增值。

　　流动性账户可选低风险理财

　　楼市行情决定房产去留

　　新华保险理财规划师顾莉娜建议，家中一两年要用到的钱，可以选择低风险的银行理财产品，选择基金定投或一年期、三年期零存整取的理财产品。

　　此外，对于赵女士家庭的留学计划，新华保险理财规划师顾莉娜建议，可考虑美国、英国、加拿大，将年收入中划出一部分放入教育基金。适当关注外汇，可选择在相对低点分批买入，一般银行都有外汇理财，例如美元1.8-2.4%（8000美元起）。子女在国内毕业后，根据楼市行情决定手中房产是否保留，若为下跌趋势可考虑将学区房卖出。

　　N年后，总薪资收入和投资收益已累计到位，从艳建议赵女士家可以选择在银行成立家族信托，目前起点金额为1000万，家族信托功能：隐私保护、财富保值、资产隔离、解决纠纷、分配灵活、指定用途、合法节税、财富传承。家族信托受到国外特别是富裕阶层的欢迎，成为遗产继承方式的首选。

　　建议增加保险保额

　　利用保险增加规划性资产

　　近几年家庭积蓄不多的情况下，建议用年收入或是房屋租金以孩子为被保险人购买年金型保险（20-30万，交10年），此保险特点为短期交费、年年领取、累积生息、增额分红、按需规划、终身享受，由于是复利计算，故收益较可观的基础上，同时兼具资产保全、传承、风险管理等，实现一张保单三代尊享。

　　新华保险理财规划师顾莉娜建议该家庭加强保障层，为夫妻俩配置千万保额的驾乘类、交通类意外险，保额应以家庭总收入的5倍计，预计年支出2万。同时建议夫妻双方选择保障全面，轻症、重症都可赔付的终身重大疾病险，保额可以考虑100万。预计年支出8万。增加家庭规划性资产，购买大额的中长期的终身年金险，为家庭提供终身稳定的现金流。现在保险公司的终身年金险，很多附有万能账户，持续稳健增值，抵御一定通货膨胀的压力。并且年金保险通常具有保单贷款功能，可以在未来企业发生经营风险时，提供应急现金流。

　　更多高收入夫妻80%是房产合理吗相关资讯请关注南方财富网保险子站