车险费率首次挂钩交通违章：闯红灯和酒驾保费要上调

　　另外，保费上浮3倍的条件也从8次出险放宽到10次出险。而每次出险的保费将实施逐渐递增。记者了解到，目前北京车辆发生事故多以小剐小蹭为主，因此可以对这类小事故的出险频率放宽。

　　保险公司有自主定价权

　　此次商业车险费率改革也推进了车险费率市场化。此前车险浮动因素系数里的“多险种同时投保系数”、“特殊风险系数”、“行驶里程系数”已经取消。与此同时，“自由核保”和“自主渠道”成为两项新浮动系数，这意味着保险公司可以根据自身情况确定风险系数，也是自主定价、费率放开的一次尝试。

　　据透露，“自由核保”和“自主渠道”系数将在0.85%至1.15%之间浮动。一位保险公司车险部负责人表示，未来低风险客户的保费肯定比目前所缴纳的保费低，而高风险客户的保费会出现上涨。从目前数据看，预计新费率实施后，多数车主的保费将比目前有所降低。

　　基准保费由车型和出险决定

　　商业车险改革后，保费将由基准保费与费率调整系数两部分构成。其中基准保费与无赔款优待系数，由车主的车型与历史出险记录所决定。

　　此前，车辆基准保费依据为新车购置价，这也形成了行业内多年被质疑的“高保低赔”。今后，测算商业车险行业基准纯风险保费，逐步从地区、车型、使用年限、使用性质等不同维度准确反映被保险机动车的行业平均赔付水平。不同城市、不同车型之间保费都有所差异。

　　据透露，此次车险费率改革参考了机动车辆的零整比。零整比越高的机动车，车险费率可能会越高。以前赔付率较高的车型，市民在新车投保，或者在续保时，车险费率可能会比出险率低的车型高。

　　车险理赔范围扩大

　　除了保费，理赔也是人们最为关心的问题。改革后，多项车险附加险则更为人性化，理赔范围有所扩大，也重新定义了三者险。

　　比如，目前车辆撞到驾驶员家庭成员，不在三者险理赔范围。改革后的条款将三者险中“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡”列入承保范围。

　　此外，改革后删减了现行商业车险条款免责中争议较大的“车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡”。如果出现车上人员掉下车辆伤亡的情况，商业保险也必须理赔。

　　改革后，车损险索赔方式增加到三种：一是直接向责任方索赔；二是向责任方的保险公司索赔；三是代位求偿，向自己的保险公司索赔，由其再向责任方追偿。改革后如果投保人是无责，那么代位求偿不计入出险次数。

　　费改后附加险新增“机动车损失保险无法找到第三方特约险”。此前双方出了事故，找不到第三方，只能找到自己投保的保险公司赔70%，改革后，只要投保了这条附加险，找不到第三方的事故可以得到全额理赔。

　　北京保险行业协会有关负责人告诉记者，今后会有更多的保险公司推出创新型条款，形成以示范条款为主体，各公司自主创新型条款为补充的商业车险条款费率体系。未来行业示范条款有望分为综合型、基本型、高端型等，消费者可以根据自身风险和需求自主选择。

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